簡單讀懂：醫保、醫療險、重疾險之間的區別

某個島嶼受國王統治，為了穩固地位，國王自然要服務好每一位元島民，積極建設各種基礎設施，醫院就是其中重要的一部分。

但是多數人都不富裕，生點小病就要花掉不少錢；若遭遇大病，更是損失慘重。島民基本健康不能保障的話，會影響到島嶼經濟發展，更影響統治者地位穩定。國王也很發愁。

國庫出錢為民眾看病？不太現實。島民人口眾多，國家經濟實力有限，不能保證讓每一位島民都能得到免費的醫療服務。那怎麼辦呢？

國王想到個好辦法，國家和島民共同出資，搭建全民健康保障（社會醫療保險）。

國家掏大頭，大家交一小部分，每個人都能享受基本醫療服務。

沒有工作的（對社會貢獻不大的）全部自己交。有工作的（有貢獻的），用人單位就多交點，個人少交。比如每月醫保100元有70元是用人單位給交。

加個這個制度以後，凡是因為疾病或意外造成的醫療費用損失，都可以由國家辦的這個部門給報銷，終於不用再為生病而心疼錢了。

為了保證公平、普惠，這個制度不能有任何歧視，即使身體已經患病，也可以參與，並且可以一直續保。制度受到全體島民的喜愛，大家紛紛參與。

但是，也有些人心術不正，有點小病就去醫院，無關緊經的傷痛也要住院，選最貴的藥，反正都報銷。醫療資源一度緊張，儲備金急劇減少。

國王和大臣們開始反思：咱們出發點是好的，

要避免這種現象把事情變了味。為了讓真正需要求助的人得到救助，得在報銷的時候限制條件。比如：

1、設置報銷門檻。比如門診費用，一年費用在1000元以下的部分，不給報銷，自己掏錢。反正這部分錢人人都掏得起。

2、設置報銷比例。不再全部報銷了，要有自費的部分。比如只報銷醫藥費的80%，剩下的20%自己掏錢。

3、設置藥品許可權。一些珍貴的、效果好的進口藥，不給報銷，這部分費用也得自己掏錢。至於用不於，自己掂量。

這些限制條件的出現，杜絕了部分人過度醫療的現象。偶爾有不滿意的，也都是報怨一陣就完了，畢竟誰都需要這種制度的保障。

醫保，就這麼誕生了。

沒有事情是完美的，醫保也是。

有的病需要大量的優質醫療資源，好的藥品沒有辦法報銷，扣除自費部分和報銷比例，仍然要掏很多錢。

於是新的社會問題出現了，部分患者只能選擇療效一般的藥品和治療方案，還有些人還是掏不起這部分錢，跪在街頭求募捐。

這一幕被王子看到，他想為社會做點事，解決百姓的這種痛苦。於是決定成立一種公司，把這部分不能報銷的費用接手過來，讓島民通過少量的投入，獲得大額度的報銷，同時還要保持公司不破產，能繼續正常運營。

王子向國王說了他的想法，國王交口稱讚。但新的問題來了：萬一你們公司沒錢了，不能給島民報銷費用了怎麼辦？只能派人監督著你們，不讓你們破產，萬一出現問題，國家就接過來。

說幹就幹，國王成立了這種公司的監管機構。王子則向島民宣佈，給我交一部分錢吧，醫保不報的我來給大家報銷。大家覺得不錯就參與了。

但是這種公司也有它的弊端，對於風險的管控特別強，不允許高風險事件發生。比如看重參與者的年齡、是否曾經患病、從事什麼工作等，並不是人人都能參與。

當然更多的是利大於弊，比如不僅解決了醫療費用報銷的問題（社保不報的它能報），還保障意外、身故、高殘等等，錢多可以多買，錢少就少買，島民的選擇更多樣化。

保險公司、保監會和商業醫療保險，就這麼誕生了。

有位醫術高明的醫生，從業多年，見識過無數重病患者。他發現疾病治療費用並不是最讓人頭疼的，得病後3到5年不能工作的損失才是最大。

比如某位患者因病住院2年，治療費用花了50萬，患者咬牙可以承受。但是他因病丟掉了年薪50萬的工作，出院後還要康復，幾年內仍然不能工作，這損失就大了去了。

患者丟掉工作情緒低落，漫長而枯燥的治療期讓他情緒很不穩定，這對疾病的康復也不利。他就想，有沒有一種保險，即能報銷也能彌補收入損失呢？

但這種產品的研發難度很高，畢竟結合了醫學、保險、法律等多方面內容。為了實現這個夢想，這位醫生到全世界瞭解醫學技術，到全世界演講宣傳。

終於在1983年，夢想成為了現實。由他主導研發了一種產品，大家只要交一定費用，若發生指定病種就能一次性獲得資金，用於治療和補貼收入損失。

對了，這位偉大的醫療叫巴里尤斯·巴納德。他發明的這款保險，叫重疾險。

最後總結一下：

醫保是基礎保障，是國家福利之一，建議人人都應該購買。這是全國性價比最高、最良心的保險，應該人人必備，但它起到的作用有限，保而不包。

醫療險是保險公司提供的保障，它是醫保的有效補充，能夠提供更全面的範圍、報銷額度及服務，需要你額外的支付一筆費用才能享受這種保障。

重疾險是最受歡迎的商業保險，它不僅提供治療費用，還可以補償得病後的收入損失，提供後期康復費用。在疾病常態化的今天，重疾險己是剛需。