財迷成長記
一步一步邁向財富自由
今天我們來聊聊和P2P很接近的現金貸。
首先我們區分一下P2P和現金貸兩個概念。
P2P平臺是網路資訊仲介， 是撮合出借人和借款人雙方的平臺。 現金貸是指沒有指定用途、沒有客戶群體限定、沒有場景依託和沒有抵押的小額現金貸款業務。
現金貸可以作為P2P資產端的來源， 但目前監管的態度是P2P不能搞現金貸業務。
接下來我給大家講講現金貸種種亂象， 希望能讓大家從不同角度看現金貸帶來啟發。
擼口子
“現金貸的錢， 就是發工資的。 ”這是擼口子老哥的行話。 他們管小額貸款的平臺叫口子，
額度高、還款期限長的口子是大口子， 額度低、還款期限短的口子是小口子。
老哥擼大口子先還信用卡， 擼小口子去還大口子， 小口子都沒得擼了， 就去找新口子。 新債還舊債， 東家補西家， 這是擼口子老哥的日常。
擼口子老哥欠下的債， 是不打算還的， 他們就靠著借款度日， 甚至還有老哥靠著借款付了首付買了房。
而對於平臺來說， 擼口子老哥的債討不回來， 也只能當做壞賬來覆蓋， 這樣擼口子老哥反而得了便宜。
暴力催收
擼口子老哥是現金貸的一個側面， 而暴力催收則是現金貸另一個側面。
25歲西安大學生小森赴河北找工作， 卻在當地服毒自殺。 死後其手機頻頻借到網貸催款電話，
每隔一段時間， 這樣的新聞就會出現。 當借款人逾期還款的時候， 網貸平臺催款一般採取“呼死你”軟體來轟炸借款人的手機， 接連不斷的電話來電和催收短信， 來逼迫借款人還債。
而在催債行業內， 電話催債只是很初級的催收方式， 還有進階的上訪催收和委外催收。
上訪催收也就是直接上門找人， 催收專員會根據借款人留下的工作單位位址或家庭位址登門拜訪， 面對面討債。
而如果上訪催收都還無法追回款項的話， 就會把這些單子交給協力廠商催收機構。
協力廠商催收機構的手段就更加激烈了， 比如貼公告、潑油漆和雇傭駭客入侵等等。
也正因為借款人逾期才催生了催收行業。
而這些暴力催收帶來了諸多社會亂象， 裸貸、辱母殺人案、因父親欠債一家三口車內自殺等等新聞報導也讓我們不斷反思。
我不去評判擼口子老哥的老賴行為和暴力催收孰是孰非， 行業發展總會伴隨著各種聲音， 隨著監管的加強， 現金貸未來怎麼發展， 我還是拭目以待吧。
現金貸回歸
但是監管整頓了一段時間之後， 現金貸又披著“手機回租”的外衣回來了。
一些現金貸平臺開發手機回收APP， 對外宣傳“急速下款”、“新口子”等來吸引借款人， 借款人通過APP估價自己的手機， 然後簽訂協定將手機所有權賣給平臺並且綁定銀行卡，
然後借款人再以租賃的名義把手機租回來獲得使用權， 這時候歸還租金實際上是還本付息。
這一流程下來， 手機自始至終沒有離開借款人身邊， 也就談不上什麼手機回收， 所以現金貸以這種“依託場景”的方式繞過了監管。
現金貸換了個馬甲又回來了， 如果真的是想要回收手機的使用者需要多留心， 而對於擼口子老哥， 又多了新口子。
至於現金貸為什麼又回歸， 只能說現金貸業務真的很賺錢， 如果不是利益驅使， 現金貸平臺又為什麼生生不滅。
怎麼看待現金貸
所以， 對於投資人來說， 我們投資的時候要留心P2P平臺是否涉及現金貸業務。
雖然監管層已經發聲，
比如， P2P平臺發佈標的是小額消費貸， 但如果其消費場景沒有依託， 只是填寫消費用途就能放款而且風控也不調查資金去向的話， 這就和沒有固定人群、沒有場景依託、沒有具體用途和無抵押的現金貸沒什麼差別。
但話又說回來， 現金貸這種業務其實歷史久遠， 只是因為時代發展結合了互聯網被推上了風口浪尖， 從而讓現金貸裡的亂象被大眾更進一步所認知。
所以其實也並不需要妖魔化現金貸， 如果投資的P2P平臺涉及了現金貸業務， 也不用恐慌， 畢竟上有政策下有對策， P2P平臺也會考慮自身發展是否需要進行業務轉型或者剝離現金貸業務。
-END-
菜導隆重推薦小財迷的公眾號：財迷成長記
原創不容易，希望大家轉發分享和點贊，為了給大家帶來更多實用的理財知識，我會更加用心，更加努力！
-END-
菜導隆重推薦小財迷的公眾號：財迷成長記
原創不容易，希望大家轉發分享和點贊，為了給大家帶來更多實用的理財知識，我會更加用心，更加努力！