六一兒童節要來了， 貓妹覺得， 送孩子多少禮物， 都不如給孩子一份保障重要。
孩子的保障都包括什麼？該如何配置？需要花多少錢？我們今天就來聊一聊。
01這些保障如果能有必須有
週末看到《王鳳雅小朋友之死》以及後續的反轉， 心裡還是很不是滋味的。
不知道大家有沒有注意到， 王鳳雅最初看病都是“借用”的別人的醫保身份， 後續的看病治療全要靠自費， 這對貧困的家庭來說是很大的負擔。 在她走後， 家人已經意識到醫保的重要性， 給其他的孩子都上了醫保。
對於任何一個家庭來說， 醫保都是最基礎的保障。
除此之外， 如果家長的公司福利比較好， 可能會有針對員工子女的團體補充醫療保險。 相對於商業保險， 團體保險的門檻低， 費用也實惠（有些單位是免費提供的）， 雖然報銷範圍多集中在社保範圍內， 但報銷範圍可以覆蓋門診、住院， 且有超高的性價比， 還是可以作為社保的好幫手的。
02買保險這件事兒， 很多人都做錯了
接下來說說買商業保險。 從貓妹接觸到的情況看， 給孩子買保險這件事兒， 很多人都做錯了。
舉幾個栗子：
有人給孩子買了多少歲返多少錢的保險， 一年交2萬多， 順道兒配了15萬保額的重疾險，
有人舟車勞頓跑給孩子去香港買重疾險， 自己的保險卻一點沒買， 問理由， 說“孩子的便宜， 大人的太貴了”， 其實保險是一樣的保險， 孩子的之所以便宜只是因為孩子的年齡小、風險概率低， 並沒有特殊優惠。 記住， 大人才是孩子最好的保障， 給孩子買保險前大人的保障要先配齊。
還有人希望給孩子最好的， 必須是大公司、最長的保障期限、最貴的產品……其實， 在自己的經濟承受能力範圍內， 適合自己的才是最好的。 貓妹知道很多“大”保險代理人給自己孩子買的保險，
03哪些保險最值得買？
給孩子買保險， 其實並不複雜， 有“兩大件”和“一小件”， 兩大件是重疾險、醫療險， 一小件是意外險。
至於教育金保險， 這嚴格來說不屬於保險保障範疇， 孩子沒錢上學不是風險， 主要是因為窮。 因為大人的某些原因， 不能繼續供養孩子， 那也是大人的風險保障和理財沒做好， 跟教育金不教育金的沒太大關係。 所以， 第一份保險， 最好是保障的歸保障， 理財的歸理財， 不要鬍子眉毛一把抓。
很多人問貓妹， 買保險的順序。 說實話， 貓妹挺不願意回答這個問題的， 因為在貓妹看來， 各種保險都有自己的功用， 難以替代。 而配齊了， 也用不了多少錢， 對於絕大多數能看我文章的人來說，
▌先說重疾險和醫療險。
不少貓友對重疾險和百萬醫療險傻傻分不清， 再科普一次：
重疾險是針對特定重大疾病定額給付的保險， 簡單說就是得了合同列表裡的病， 符合理賠條件， 保險公司就按照約定給你一筆錢， 不需要你提供醫療發票報銷， 你拿了錢怎麼用也沒人管。
百萬醫療險是醫療費用報銷性質的， 跟你得什麼病沒有關係（免賠項目除外）， 但是一定要拿著醫療發票去憑票報銷。 不能重複報銷， 最後理賠得到的錢絕對不會超過你花的錢。 百萬醫療險和社保比， 最大的優勢是能覆蓋社保範圍以外的項目， 比如ICU， 比如進口心臟支架……。
重疾險和百萬醫療險是沒有衝突的， 二者互相毫無影響。
▌百萬醫療險的選擇比較多， 但是貓妹建議大家買銷量大的， 產品穩定性會好很多， 而且性價比也是經過驗證的。 具體的產品包括尊享e生旗艦版、好醫保·長期醫療、微醫保、平安e生保Plus， 產品對比可以看下圖， 具體的測評可以看這篇文章《百萬醫療險競爭升級！加90塊錢， 特需病房也能報了？》。
▌重疾險的選擇比較多， 如果說少兒專屬重疾險， 貓妹最推薦的是慧馨安和大黃蜂， 很多保險代理人給自己孩子買這兩款產品。
這兩款產品各有千秋：“慧馨安”主打瞄準兒童高發疾病的路線， “大黃蜂少兒重疾險”的亮點就在於輕症保障和附加特定重疾醫療。 如果是只要重疾+輕症組合， 看重得病後的定額給付功能，那麼可以買“慧馨安Plus”；如果擔心保額不夠，青睞重疾醫療費用報銷，那麼選“大黃蜂Plus”；如果實在糾結，可以兩個都選一些。當然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕症保障的“慧馨安2018”。
產品對比可以看下圖，具體的測評可以看這篇文章《保險代理人都在偷偷買，這兩款少兒重疾險升級後還是沒！對！手！》。
如果希望保障期限更長，“百年康惠保”、“同方全球康健一生(多倍保)”、“弘康哆啦A保”都是不錯的選擇。
如果預算有限，建議還是以定期重疾為主，等未來經濟情況有所改善後投保或者孩子成年後自己投保。
▌因為未成年人死亡保額的限制，少兒意外險的保額不能選很高，但也不要忘了傷殘保障以及意外醫療保障，孩子的危險意識、自我保護意識還沒建立，所以這方面還要有所考慮。意外險的選擇很多，如果你不知道選哪個，不妨看看這款“平安小頑童意外險”。
很多人問有沒有給孩子報銷門診費用的醫療險，選擇不多，因為對保險公司來說風控很難做，如果想買，那就看看 “安心少兒門診無憂保”，它和百萬醫療險基本可以做到無縫對接，另外買了它就不用買意外險了。但這是一年期的保險，可能隨時停售，大家的期望值也不要太高。
貓妹還是更建議，小額風險自留，高額風險用保險的方式轉嫁。
04給孩子買保險真的不貴
有的家庭真的是為了孩子傾盡全力，年收入十幾萬的家庭願意花一兩萬給孩子買保險，說實話，貓妹真的不贊成這樣做。給孩子買保險其實用不了那麼貴，分享一下貓妹前段給一個朋友的孩子設計的保障計畫。
先說一下，這個案例中的孩子5歲，男孩，不同年齡的保費是不同的，保費和性別、年齡相關。
這個計畫全加起來一年保費還不到4000元，如果預算有限，終身重疾險可以暫時不買，或者換成保障到七十歲的百年康惠保也可以，最關鍵是保額要夠高。
看重得病後的定額給付功能，那麼可以買“慧馨安Plus”；如果擔心保額不夠，青睞重疾醫療費用報銷，那麼選“大黃蜂Plus”；如果實在糾結，可以兩個都選一些。當然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕症保障的“慧馨安2018”。產品對比可以看下圖，具體的測評可以看這篇文章《保險代理人都在偷偷買，這兩款少兒重疾險升級後還是沒！對！手！》。
如果希望保障期限更長，“百年康惠保”、“同方全球康健一生(多倍保)”、“弘康哆啦A保”都是不錯的選擇。
如果預算有限，建議還是以定期重疾為主，等未來經濟情況有所改善後投保或者孩子成年後自己投保。
▌因為未成年人死亡保額的限制，少兒意外險的保額不能選很高，但也不要忘了傷殘保障以及意外醫療保障，孩子的危險意識、自我保護意識還沒建立，所以這方面還要有所考慮。意外險的選擇很多，如果你不知道選哪個，不妨看看這款“平安小頑童意外險”。
很多人問有沒有給孩子報銷門診費用的醫療險，選擇不多，因為對保險公司來說風控很難做，如果想買，那就看看 “安心少兒門診無憂保”，它和百萬醫療險基本可以做到無縫對接，另外買了它就不用買意外險了。但這是一年期的保險，可能隨時停售，大家的期望值也不要太高。
貓妹還是更建議，小額風險自留，高額風險用保險的方式轉嫁。
04給孩子買保險真的不貴
有的家庭真的是為了孩子傾盡全力，年收入十幾萬的家庭願意花一兩萬給孩子買保險，說實話，貓妹真的不贊成這樣做。給孩子買保險其實用不了那麼貴，分享一下貓妹前段給一個朋友的孩子設計的保障計畫。
先說一下，這個案例中的孩子5歲，男孩，不同年齡的保費是不同的，保費和性別、年齡相關。
這個計畫全加起來一年保費還不到4000元，如果預算有限，終身重疾險可以暫時不買，或者換成保障到七十歲的百年康惠保也可以，最關鍵是保額要夠高。