文 | 近音 零和
2017年年底開始， 大量的汽車金融平臺開始倒閉。
到了2018年上半年， 這個趨勢更是急劇增快。
據統計， 涉及車貸業務的P2P平臺數量， 從1741家減少至859家， 死傷過半。
而車貸業務， 只是汽車金融盤子中極小的一部分。
先是銀行抽貸， 大量小平臺資金斷流；
接著是監管重壓， 利率、催收等都制定了嚴苛標準， 甚至開始了行業清理， 公安部門介入；
而行業自身的問題， 也開始爆發——獲客難、風控難、線下運營成本貴。
“車抵貸行業， 已很難盈利。 ”資深車貸從業者彭坦稱。
火極一時的車貸行業， 為何如此快就陷入倒閉潮？
01倒閉潮
2017年， 整個金融科技中最如日中天的， 是兩個領域：現金貸和汽車金融。
一年中， 行業充滿了讓人振奮的消息。
巨額融資、上市， 加上洶湧而入的玩家， 在鼎盛時期， 涉及車貸業務的企業多達1741家。
然後， 一年時間內， 行業卻被倒閉潮席捲。
據網貸之家不完全資料統計， 截至2018年04月初， 涉及車貸業務的P2P平臺， 在運營的只剩859家。
51%的P2P車貸平臺倒閉。
“現在我們的任務就是追車。 ”河南一家車貸公司的負責人程思業稱， 他們的團隊已基本解散， 只留下了貸後催收部。
行業中， 很多小平臺， 都是用這種慘烈的方式退場的：只留催收， 其他部門全裁。
而行業最早的緊縮信號， 是從銀行抽貸開始的。
“去年， 現金貸收緊後， 大量的資金被擠了出來， 無處可去，
而車貸企業， 完全承擔的就是一個“助貸”的角色。
“和銀行或者信託簽訂保底協議， 銀行也樂在其中， 人力、風控、催收， 相當於全部外包， 坐地收錢。 ”張鑫稱， 所以從去年開始， 大量的中小銀行、城商行的巨額資金， 都進入了車貸領域。
其實， 車貸平臺的錢， 除了一部分來自P2P的個人借款外， 絕大多數資金， 來自傳統金融機構：如銀行、信託等。
而在銀行眼中， 車貸， 是絕對的好資產。
反正有車的抵押， 跑得了和尚， 跑不了廟——大不了把車拍賣了， 反正虧本的可能性不高。
然後， 從今年開始， 在國家強調“降杠杆、去風險”的背景下， 助貸模式被叫停， 整個車貸行業的資金， 都面臨抽離。
“很多銀行， 不敢再把錢給車貸平臺，
斷流之後， 他們曾經嘗試用P2P平臺的資金， 但是因為成本太高， “根本覆蓋不了運營的成本”。
接著， 催收的監管也來了， 如疾風驟雨般。
2018年4月26日， 為了規範互聯網金融逾期債務催收行為， 保護各方合法權益， 中國互聯網金融協會下發《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》。
這意味著， 暴力催收或者催收不當被界定為：違法。
而在車貸行業， 催收就是行業“毒瘤”。
很多用戶將車抵押之後， 會再次將車抵押給其他的公司， 去換取貸款， “二抵”、“三抵”成了行業常態。
車， 就是這個經濟關係中， 最為核心的部分。 誰控制車， 誰就掌握了主動權。
所以，
而在中國多個地區， 車貸的催收問題甚是集中。
河南、廣東、東北， 都曾發生過“暴力催收”導致的過激事件。
所以， 在最近一個月， 發生了多起公安“掃黑除惡行動”， 都將車貸領域列入了重點打擊範疇。
在廣東、鄭州， 都抓走了幾家車貸公司的員工。
“這對行業也是致命打擊。 ”張鑫稱， “催收是現在公司唯一的部門， 現在連催收都不敢催了， 用戶一報警， 警方就介入， 現在特別被動。 ”
接著做， 面對斷流之困；退出市場， 卻催無可催。
行業中很多小公司， 陷入無比痛苦的夾縫中， 無法向前， 也無法退出。
02 行業之困
除了被迫退出的汽車金融玩家， 還有一批， 是主動退出。
整個車貸行業的利潤，
目前車貸業務的資金成本是12%左右， 但用戶貸款的利率要控制在36%， 甚至24%之下。
而這點利潤， 幾乎都用來覆蓋運營成本。
車貸業務， 其實說到底， 都不太像互聯網企業。
玩家基本都採取線下模式， 去建立線下門店， 因為不管是車的抵押、質押， 都需要現場看到車況；
這些手續， 都需要去當地車管所辦理；
如果車被質押了， 還需要一個停車場存車。
這就決定了， 車貸行業是個重人力、重線下的模式。
“我們一個線下門店， 租金加上30來人的人工成本， 一個月的成本是26萬， 門店得放出去150萬以上， 才能覆蓋26萬的成本。 ”彭坦稱。
業內人士換算了一下， 一個中等平臺， 放4個億， 就需要養接近100個業務員， 成本極高。
而目前， 行業的獲客成本和獲客難度在不斷增加。
“各個管道都會推過來客戶，這些管道，需要返出去貸款金融的3個點，還要給員工提成2-4個點，整個獲客成本，高達貸款金融的5-7個點。”彭坦稱。
儘管車貸行業是萬億規模，但實際上的滲透率極低。
目前車貸全行業的年新增貸款金額，只有3000-4000億，滲透率只有7%。
“滲透率低，說明市場空間巨大，也同時說明，行業的認知還遠遠不夠，教育成本很高。”彭坦稱。
剛開始很多小平臺都覺得車貸是一項穩賺不賠的生意，進入之後，卻發現完全不是這麼回事。
“車貸行業是有規模效應的，如果放款金額沒有上億，賺錢很難。如果催收再不到位一點，就得虧本。”彭坦稱，因此，很多小平臺主動退出，放棄了車貸業務。
永遠沒有穩賺而暴利的金融領域，如果有，那應該是銀行的領土，而非創業公司。
03出路
有趣的是，儘管行業陷入倒閉潮，但整個2017年P2P車貸總規模為2477億元，同比還增長了36.7%。
行業數量死亡過半，但車貸的交易額卻在增長。
這說明，車貸行業並沒有走下坡路，而是走向了集中和壟斷。
自2017年11月以來，車貸平臺月度交易額排名前四的平臺，交易額總和最高時，占車貸總額度的近60%。
大平臺其實活得頗為滋潤，但全國性的小平臺，卻頗為艱難。
小平臺的命運，就註定是退出歷史舞臺嗎？
“就車抵貸而言，最大的辦法還是做差異化競爭。”彭坦說。
其實，整個車抵貸業務流程很長，可以從費率、時效、期限、額度、便捷性、解抵速度、風控特點、獲客方式等環節，再進行優化。
另一方面，就是要更深耕市場。
“比如，現在有很多地方性車貸公司，活得還不錯。他們就只深耕一個地方的市場，把這個市場打透。”張鑫說，車貸行業是一個很重的生意，只做好一個地域，也有機會。
多位業內從業者認為，未來，如果能突破線下獲客的局限，能線上獲客，可能會存在“彎道超車”的機會。
一旦實現，就比現在所有的公司，超前了一個時代。
但他們也認為，汽車金融的未來，不能單純的依賴大資料和模式創新。
“要建立一個生態閉環，用場景控制借款人，根據借款人的綜合情況來判斷還款能力，而不是單純的以抵押物去衡量價值、判斷風險。”多位從業者表達了這一觀點。
另外，值得注意的一點是，儘管銀行在前段時間抽貸，但目前，銀行整個資金池在外溢，錢多得實在沒處花，而到處找資產。
“很多城商行，在當地成立了小貸公司，每次先通過小貸公司給車貸平臺授信，然後變相把錢走出來。”張鑫稱，這個模式，正在盛行。
“錢就如流水，你是永遠堵不住的，它會找到縫隙，再沖出來。”張鑫稱，銀行的錢，正在通過縫隙慢慢溢出。
這對於車貸行業來說，“也許是一個好事”。
整個金融行業都陷入“資產荒”之中。
而作為好資產的車貸，儘管迎來了倒閉潮，卻依然頗具想像力。
“未來，車貸行業還會爆發，這輪洗牌，只是階段性的回檔。”多位行業從業者，對未來，依然充滿信心。
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
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“各個管道都會推過來客戶，這些管道，需要返出去貸款金融的3個點，還要給員工提成2-4個點，整個獲客成本，高達貸款金融的5-7個點。”彭坦稱。
儘管車貸行業是萬億規模，但實際上的滲透率極低。
目前車貸全行業的年新增貸款金額，只有3000-4000億，滲透率只有7%。
“滲透率低，說明市場空間巨大，也同時說明，行業的認知還遠遠不夠，教育成本很高。”彭坦稱。
剛開始很多小平臺都覺得車貸是一項穩賺不賠的生意，進入之後，卻發現完全不是這麼回事。
“車貸行業是有規模效應的，如果放款金額沒有上億，賺錢很難。如果催收再不到位一點，就得虧本。”彭坦稱，因此，很多小平臺主動退出，放棄了車貸業務。
永遠沒有穩賺而暴利的金融領域，如果有，那應該是銀行的領土，而非創業公司。
03出路
有趣的是，儘管行業陷入倒閉潮，但整個2017年P2P車貸總規模為2477億元，同比還增長了36.7%。
行業數量死亡過半，但車貸的交易額卻在增長。
這說明，車貸行業並沒有走下坡路，而是走向了集中和壟斷。
自2017年11月以來，車貸平臺月度交易額排名前四的平臺，交易額總和最高時，占車貸總額度的近60%。
大平臺其實活得頗為滋潤，但全國性的小平臺，卻頗為艱難。
小平臺的命運，就註定是退出歷史舞臺嗎？
“就車抵貸而言，最大的辦法還是做差異化競爭。”彭坦說。
其實，整個車抵貸業務流程很長，可以從費率、時效、期限、額度、便捷性、解抵速度、風控特點、獲客方式等環節，再進行優化。
另一方面，就是要更深耕市場。
“比如，現在有很多地方性車貸公司，活得還不錯。他們就只深耕一個地方的市場，把這個市場打透。”張鑫說，車貸行業是一個很重的生意，只做好一個地域，也有機會。
多位業內從業者認為，未來，如果能突破線下獲客的局限，能線上獲客，可能會存在“彎道超車”的機會。
一旦實現，就比現在所有的公司，超前了一個時代。
但他們也認為，汽車金融的未來，不能單純的依賴大資料和模式創新。
“要建立一個生態閉環，用場景控制借款人，根據借款人的綜合情況來判斷還款能力，而不是單純的以抵押物去衡量價值、判斷風險。”多位從業者表達了這一觀點。
另外，值得注意的一點是，儘管銀行在前段時間抽貸，但目前，銀行整個資金池在外溢，錢多得實在沒處花，而到處找資產。
“很多城商行，在當地成立了小貸公司，每次先通過小貸公司給車貸平臺授信，然後變相把錢走出來。”張鑫稱，這個模式，正在盛行。
“錢就如流水，你是永遠堵不住的，它會找到縫隙，再沖出來。”張鑫稱，銀行的錢，正在通過縫隙慢慢溢出。
這對於車貸行業來說，“也許是一個好事”。
整個金融行業都陷入“資產荒”之中。
而作為好資產的車貸，儘管迎來了倒閉潮，卻依然頗具想像力。
“未來，車貸行業還會爆發，這輪洗牌，只是階段性的回檔。”多位行業從業者，對未來，依然充滿信心。
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
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