無需一次性付清款項， 或等待信用卡總賬單分期還款， 單件商品就能分期付款的“先買后付”， 在境內外越來越受歡迎。
據報道， 近期新加坡金融管理局透露， 市面上諸多“先買后付”（BNPL）產品， 仍然缺乏相應的監管， 如果消費者不小心超支， 則會對這個群體造成潛在的財政困難， 因此新加坡金管局將出臺法律要求對相關服務平臺提供貸款前進行審查。
最近， “先買后付” buy now pay later （BNPL）在新加坡火了！
什么是先買后付？直白點就是類似于“花唄”這樣的消費貸。 目前新加坡市面上至少有5家公司提供這樣的服務！
新加坡的互聯網發展一向都比中國慢半拍。 中國火過的東西， 新加坡才剛剛開始~
不過消費貸才剛開始在本地走紅， 就被金管局盯上了
《消費貸引發擔憂， 金管局正在檢討“先買后付”計劃》
（圖源：亞洲新聞臺）
（圖源：8頻道）
《先買后付計劃引發金融管理局對人們負債的擔憂》
（圖源：商業時報）
先買后付到底是啥？
新加坡監管部門高度警惕
很多人可能好奇， 新加坡版的“花唄”如何操作。 既然都有信用卡， 為啥還要用“先買后付”？
大家都知道在新加坡申請信用卡， 還得看身份、月收入等等， 月薪不符合條件不予發卡。
但是“先買后付”門檻就低多了， 目前新加坡有5公司提供先買后付， 看看這條件， 都無需提供任何工作或月薪資料。
【R公司】
條件：新加坡住址、21歲以上、有新加坡借記卡或信用卡
【H公司】
條件：新加坡身份證或者FIN、有新加坡手機、有電郵、有借記卡或信用卡
【A公司】
條件：至少18歲、有新加坡借記卡或信用卡、有電話號碼
【O公司】
條件：新加坡公民/PR、有本地住址和電話、有電郵、有本地借記卡或信用卡
【G公司】
條件：21歲以上、平臺silver級別以上會員、最近1個月3項平臺交易使用借記卡或信用卡
（截圖：某BNPL網站）
本地商家和先買后付服務公司合作， 讓你上網購物時候可以選擇“先買后付”， 一些實體店也能用。
萬一， 你要是還款遲了怎么辦呢？根據訂單金額， 各平臺的滯納金從1至40新幣不等， 有些平臺還是凍結賬戶。
如果最后啥都還不上， 估計就進入本地征信黑名單了。
除了門檻低，這些“先買后付”看起來和我們平時用的信用卡分期付款，好像也沒什么區別。
但是就因為門檻低，基本吸引到的都是年輕人。
（圖源：南華早報）
某家提供BNPL服務的公司去年接受訪問時候這樣說：
“顧客多數是千禧一代，20多歲，主要因為他們想花錢，但也擔心滾雪球效應的債務。如果在償還一兩期后，顧客無法償還，我們將會與他們接洽，看看如何幫助他們。”
根據2021年2月5日的調查，過去一年一共有110萬居住在新加坡的人，包括38%的新加坡公民用了先買后付的服務。
疫情中，更多新加坡年輕人變“窮”了，去年大學畢業生全職就業率創新低，他們應該非常歡迎BNPL的這種服務。
來源：today
目前很多BNPL在推廣期，都是0利息，只要你按時還錢就沒事。
但這項服務還是在本地引發了爭議，我們看看網友怎么說的
我那天逛瑪莎，有個促銷員在推廣先買后付，為啥金管局會批準這種東西？
我怕我用了會上癮。
（以上圖源：hardwarezone）
就算0利率，金管局也應該謹慎，不應該讓人們輕易負債。
新加坡的一位理財師這樣談論BNPL的負面影響：
“這項服務可能會讓消費者錯誤地認為自己的消費是可負擔的，導致開支超出能力范圍。
會鼓勵消費者即時滿足購物欲，不考慮開支對未來的影響，養成不良的理財習慣。”
所以現在“先買后付”被金管局盯上了！
其實，中國網友看到這里，肯定有種似曾相識的感覺，中國“花唄”等網貸早就引發巨大爭議。
90后86.6%的人曾負債
中國“花唄”們引發爭議
花唄在中國已經火了很多年了，因為時間長，暴露的問題也比較多。
時間往前數，2018年中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均4個年輕人里頭有1個在用。
時間到了2020年12月，北京日報披露中國全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負債，而86.6%的90后都接觸過信貸產品。
（圖源：微博@北京日報）
經過了幾年，中國市面上不僅僅花唄，各種消費貸網貸五花八門。
如果你每個平臺都借點錢，基本上可以成為“百萬負翁”。
好在中國很多年輕人已經充分意識到：“花錢一時爽，還錢火葬場”。
（圖源：北京日報）
01 畢業半年，欠下5萬
這樣的故事我們聽得很多。
Lucy大四，剛拿到第一份實習工作，工資3000元（以下為人民幣）。
實習上班當天，他就去網上分期買了臺筆記本，17999元，12期，每月1600元多。
他算了一下每月1600元，還剩1400，那時候吃住在學校，也沒別的開銷。
想象自己畢業后轉正，能拿到5、6K的工資就更不愁償還分期的費用。
畢業后租房差點的房子看不上，跟朋友最后找了好點的小區房，為了押二付一，又從借唄里借了5000出來給房東。
想要過有品質的生活，好馬配好鞍。
廚具、辦公桌、沙發、搬家費、寬帶費，一不小心又把第一張信用卡刷爆了，那張卡只有5000塊額度。
接下來1年，就進入難熬的時期，每個月賬單比工資先到。
為了省幾塊錢公交費徒步3站路；狠的時候一瓶老干媽配白米飯吃了幾個星期。
再怎么省也有還不上的時候，于是他又開了更多的卡和網貸……
還貸生涯估計要持續好幾年了。
有人說主要是Lucy工資太低，但同樣的事情也發生在月薪8K的小李身上。
小李在廣州，稅后收入大概8000左右。
不過每個月還信用卡和花唄就占了5000多，盡管住在城中村月租不高，但基本沒剩下什么。
他說遇到喜歡的運動鞋，潮牌，根本控制不住。
有時候雖然手里現金不多，但是想到可以用花唄，下個月再還就好了。
02 “我最怕他們打給我爸媽”
比年輕人更能意識到消費貸罪惡一面的，就是幫他們還錢的家庭。
大家對網貸最大的質疑就是：大學生基本沒有收入，為什么可以貸款給他們？
業內心照不宣的是，大學生還不起，還有父母家人背后的家庭幫忙還。
一般欠款被催收，打完個人電話，接下來就是打家人的電話。
大學生臉皮薄，沒幾個人經得住“暴力催收”，此處的暴力，特指“辱罵”“恐嚇短信”“恐嚇電話”等等言語暴力。
別說大學生，社會人士也會遭遇差不多的事情。
虎嗅網報道過，年輕人王某因為疫情收入周轉不開，嘗試聯系借唄工作人員請求還款。
但是他遭到無情的拒絕，最后借唄和花唄共欠款2萬元左右，想要嘗試溝通分期償還這些，也沒得到批準。
王某的花唄界面和提供給對方的貧困證明
（圖源：虎嗅網）
不久他就接到了催收電話，此時溝通更加沒用，對方回復他們只是第三方的催收公司，無權處理其他。
遭到電話騷擾的還有王某的家人、村委會，以及通訊錄里的好友……
在“黑貓投訴”平臺上，我們只要輸入關鍵字“催收”會發現無數這樣的故事。
“由于第三方暴力催收爆通訊錄，嚴重造成了我的生活困擾，導致我在朋友面前抬不起頭，精神異常抑郁，情緒非常不穩定，每天吃不下飯睡不著覺，現在工作也沒了。每個人都在問是不是欠錢了欠錢了，到處被人看低。”
（截圖：黑貓）
大學生怕父母知道自己欠錢、社會人怕朋友、同事、上級領導知道自己欠錢。
第三方催收公司精準拿捏欠債人的痛點，還不上錢，就讓你“社會性死亡”……
甚至有不少人不堪壓力，真的走上了不歸路。
03 網紅推花唄，被全網討伐
事情發展到今天，中國很多年輕人已經看清了消費貸的利與弊，并且自發抵制，呼吁不要當“韭菜”。
網上批判的文章源源不絕。
就連B站某大V視頻中出現了一句“你們可以用花唄”，瞬間就陷入脫粉危機。
（截圖：B站）
B站時尚區知名UP主，2019年底發了一個種草視頻，推薦了一款售價1500人民幣的眼霜。
并且提到“吃土少女可以選擇花唄、三期免利息”。
當時評論區就炸了，UP主被批三觀不正錯誤引導。
既然是“吃土少女”說明并不富裕，不富裕還要買3000元的眼霜，還鼓勵用花唄這樣的消費貸。
結果那一期視頻點贊量最高的評論，竟是一條撥草評論。網友呼吁大家切勿為了一件護膚品去用花唄。
這也讓本來口碑不錯的博主陷入公關危機，某論壇上批評、脫粉的帖子源源不斷。
2019年11月的視頻，到了2021年1月底大家還在討論。
（截圖：網友評論）
04 負債者聯盟在線勸退
在中國，超前消費、消費主義陷阱正在引發網友的警惕。
還有人正在為年輕時候犯過的錯誤買單，等到真的要買房、買車這些重要東西的時候，發現自己上了征信系統，貸不了款。
2019年4月杭州有銀行出新規：半年內使用互聯網信貸產品超過2次，拒貸！
也就是說就算是正常還款了，只要半年內使用過互聯網信貸，對于該銀行來說都不是合格客戶。
去年底，中國網絡上掀起了一股“反消費貸”風潮。
某網站出現了“負債者聯盟”小組，里面的真實故事都是血淚斑斑，在線勸退想搞網貸的人。
在這里，負債三四萬更像是小數目，動輒七位數的負債，讓人不禁感慨。
還有人痛定思痛，開貼直播自己還款歷程，表示這次還完再也不借。
今年初，在微博熱搜話題#困在花唄里的年輕人#下面，好多人在線曬自己停用花唄的頁面。
（截圖：微博）
新加坡的地下錢莊有多狠？
還有各種花式追債
新加坡其實長期以來都有民間借貸（有些是非法的），催債的人我們叫“地下錢莊”。
地下錢莊有好有壞，暴力催收很多人都知道：潑紅漆、墻上噴字、不斷上門騷擾等。
最近幾年新加坡催收行業文明了許多，還有很多合法但是鬧心的方式。
比如披麻戴孝在門口哭喪催債
再比如扮成財神爺，大過年的上門討債
來源：fast debt 臉書
如今的“先花后付”本質也是一種借貸，還是如此低門檻的貸款。
它在新加坡剛剛流行了一年左右，我們尚不知道如果你在平臺上欠款不還會怎么樣，暫時沒有新聞曝出惡性催收事件。
但是有多人有擔憂，特別是BNPL目標受眾是年輕人，新加坡的家長們應該會很擔心他們惹上“地下錢莊”吧。
現在金管局宣布正在review，重新審視“先買后付”，要給新加坡監管部門警惕性點個贊。
在發展智慧國和互聯網行業時候，時刻注意商業道德和可能引發的社會問題。
別人走過的彎路，新加坡不用再走一遍~
也希望各位網友長點心，面對這樣的消費貸考慮下自己的經濟實力和還款能力。
量力而行，別割韭菜了！
除了門檻低，這些“先買后付”看起來和我們平時用的信用卡分期付款，好像也沒什么區別。
但是就因為門檻低，基本吸引到的都是年輕人。
（圖源：南華早報）
某家提供BNPL服務的公司去年接受訪問時候這樣說：
“顧客多數是千禧一代，20多歲，主要因為他們想花錢，但也擔心滾雪球效應的債務。如果在償還一兩期后，顧客無法償還，我們將會與他們接洽，看看如何幫助他們。”
根據2021年2月5日的調查，過去一年一共有110萬居住在新加坡的人，包括38%的新加坡公民用了先買后付的服務。
疫情中，更多新加坡年輕人變“窮”了，去年大學畢業生全職就業率創新低，他們應該非常歡迎BNPL的這種服務。
來源：today
目前很多BNPL在推廣期，都是0利息，只要你按時還錢就沒事。
但這項服務還是在本地引發了爭議，我們看看網友怎么說的
我那天逛瑪莎，有個促銷員在推廣先買后付，為啥金管局會批準這種東西？
我怕我用了會上癮。
（以上圖源：hardwarezone）
就算0利率，金管局也應該謹慎，不應該讓人們輕易負債。
新加坡的一位理財師這樣談論BNPL的負面影響：
“這項服務可能會讓消費者錯誤地認為自己的消費是可負擔的，導致開支超出能力范圍。
會鼓勵消費者即時滿足購物欲，不考慮開支對未來的影響，養成不良的理財習慣。”
所以現在“先買后付”被金管局盯上了！
其實，中國網友看到這里，肯定有種似曾相識的感覺，中國“花唄”等網貸早就引發巨大爭議。
90后86.6%的人曾負債
中國“花唄”們引發爭議
花唄在中國已經火了很多年了，因為時間長，暴露的問題也比較多。
時間往前數，2018年中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均4個年輕人里頭有1個在用。
時間到了2020年12月，北京日報披露中國全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負債，而86.6%的90后都接觸過信貸產品。
（圖源：微博@北京日報）
經過了幾年，中國市面上不僅僅花唄，各種消費貸網貸五花八門。
如果你每個平臺都借點錢，基本上可以成為“百萬負翁”。
好在中國很多年輕人已經充分意識到：“花錢一時爽，還錢火葬場”。
（圖源：北京日報）
01 畢業半年，欠下5萬
這樣的故事我們聽得很多。
Lucy大四，剛拿到第一份實習工作，工資3000元（以下為人民幣）。
實習上班當天，他就去網上分期買了臺筆記本，17999元，12期，每月1600元多。
他算了一下每月1600元，還剩1400，那時候吃住在學校，也沒別的開銷。
想象自己畢業后轉正，能拿到5、6K的工資就更不愁償還分期的費用。
畢業后租房差點的房子看不上，跟朋友最后找了好點的小區房，為了押二付一，又從借唄里借了5000出來給房東。
想要過有品質的生活，好馬配好鞍。
廚具、辦公桌、沙發、搬家費、寬帶費，一不小心又把第一張信用卡刷爆了，那張卡只有5000塊額度。
接下來1年，就進入難熬的時期，每個月賬單比工資先到。
為了省幾塊錢公交費徒步3站路；狠的時候一瓶老干媽配白米飯吃了幾個星期。
再怎么省也有還不上的時候，于是他又開了更多的卡和網貸……
還貸生涯估計要持續好幾年了。
有人說主要是Lucy工資太低，但同樣的事情也發生在月薪8K的小李身上。
小李在廣州，稅后收入大概8000左右。
不過每個月還信用卡和花唄就占了5000多，盡管住在城中村月租不高，但基本沒剩下什么。
他說遇到喜歡的運動鞋，潮牌，根本控制不住。
有時候雖然手里現金不多，但是想到可以用花唄，下個月再還就好了。
02 “我最怕他們打給我爸媽”
比年輕人更能意識到消費貸罪惡一面的，就是幫他們還錢的家庭。
大家對網貸最大的質疑就是：大學生基本沒有收入，為什么可以貸款給他們？
業內心照不宣的是，大學生還不起，還有父母家人背后的家庭幫忙還。
一般欠款被催收，打完個人電話，接下來就是打家人的電話。
大學生臉皮薄，沒幾個人經得住“暴力催收”，此處的暴力，特指“辱罵”“恐嚇短信”“恐嚇電話”等等言語暴力。
別說大學生，社會人士也會遭遇差不多的事情。
虎嗅網報道過，年輕人王某因為疫情收入周轉不開，嘗試聯系借唄工作人員請求還款。
但是他遭到無情的拒絕，最后借唄和花唄共欠款2萬元左右，想要嘗試溝通分期償還這些，也沒得到批準。
王某的花唄界面和提供給對方的貧困證明
（圖源：虎嗅網）
不久他就接到了催收電話，此時溝通更加沒用，對方回復他們只是第三方的催收公司，無權處理其他。
遭到電話騷擾的還有王某的家人、村委會，以及通訊錄里的好友……
在“黑貓投訴”平臺上，我們只要輸入關鍵字“催收”會發現無數這樣的故事。
“由于第三方暴力催收爆通訊錄，嚴重造成了我的生活困擾，導致我在朋友面前抬不起頭，精神異常抑郁，情緒非常不穩定，每天吃不下飯睡不著覺，現在工作也沒了。每個人都在問是不是欠錢了欠錢了，到處被人看低。”
（截圖：黑貓）
大學生怕父母知道自己欠錢、社會人怕朋友、同事、上級領導知道自己欠錢。
第三方催收公司精準拿捏欠債人的痛點，還不上錢，就讓你“社會性死亡”……
甚至有不少人不堪壓力，真的走上了不歸路。
03 網紅推花唄，被全網討伐
事情發展到今天，中國很多年輕人已經看清了消費貸的利與弊，并且自發抵制，呼吁不要當“韭菜”。
網上批判的文章源源不絕。
就連B站某大V視頻中出現了一句“你們可以用花唄”，瞬間就陷入脫粉危機。
（截圖：B站）
B站時尚區知名UP主，2019年底發了一個種草視頻，推薦了一款售價1500人民幣的眼霜。
并且提到“吃土少女可以選擇花唄、三期免利息”。
當時評論區就炸了，UP主被批三觀不正錯誤引導。
既然是“吃土少女”說明并不富裕，不富裕還要買3000元的眼霜，還鼓勵用花唄這樣的消費貸。
結果那一期視頻點贊量最高的評論，竟是一條撥草評論。網友呼吁大家切勿為了一件護膚品去用花唄。
這也讓本來口碑不錯的博主陷入公關危機，某論壇上批評、脫粉的帖子源源不斷。
2019年11月的視頻，到了2021年1月底大家還在討論。
（截圖：網友評論）
04 負債者聯盟在線勸退
在中國，超前消費、消費主義陷阱正在引發網友的警惕。
還有人正在為年輕時候犯過的錯誤買單，等到真的要買房、買車這些重要東西的時候，發現自己上了征信系統，貸不了款。
2019年4月杭州有銀行出新規：半年內使用互聯網信貸產品超過2次，拒貸！
也就是說就算是正常還款了，只要半年內使用過互聯網信貸，對于該銀行來說都不是合格客戶。
去年底，中國網絡上掀起了一股“反消費貸”風潮。
某網站出現了“負債者聯盟”小組，里面的真實故事都是血淚斑斑，在線勸退想搞網貸的人。
在這里，負債三四萬更像是小數目，動輒七位數的負債，讓人不禁感慨。
還有人痛定思痛，開貼直播自己還款歷程，表示這次還完再也不借。
今年初，在微博熱搜話題#困在花唄里的年輕人#下面，好多人在線曬自己停用花唄的頁面。
（截圖：微博）
新加坡的地下錢莊有多狠？
還有各種花式追債
新加坡其實長期以來都有民間借貸（有些是非法的），催債的人我們叫“地下錢莊”。
地下錢莊有好有壞，暴力催收很多人都知道：潑紅漆、墻上噴字、不斷上門騷擾等。
最近幾年新加坡催收行業文明了許多，還有很多合法但是鬧心的方式。
比如披麻戴孝在門口哭喪催債
再比如扮成財神爺，大過年的上門討債
來源：fast debt 臉書
如今的“先花后付”本質也是一種借貸，還是如此低門檻的貸款。
它在新加坡剛剛流行了一年左右，我們尚不知道如果你在平臺上欠款不還會怎么樣，暫時沒有新聞曝出惡性催收事件。
但是有多人有擔憂，特別是BNPL目標受眾是年輕人，新加坡的家長們應該會很擔心他們惹上“地下錢莊”吧。
現在金管局宣布正在review，重新審視“先買后付”，要給新加坡監管部門警惕性點個贊。
在發展智慧國和互聯網行業時候，時刻注意商業道德和可能引發的社會問題。
別人走過的彎路，新加坡不用再走一遍~
也希望各位網友長點心，面對這樣的消費貸考慮下自己的經濟實力和還款能力。
量力而行，別割韭菜了！