刷爆朋友圈的“无还本续贷”到底是个啥？续贷限制次数么？

（圖片來源：全景視覺）

經濟觀察網 記者 老盈盈一篇名為《央視新聞聯播頭條報道德州“無還本續貸：穩金融實踐 服務實體經濟發展》的文章刷屏朋友圈， 讓“德州無還本續貸”重新進入了人們的視線。

故事發生在山東德州， 一家生產辣醬的企業， 貸款到期后， 直接辦理了續貸業務。 以往貸款到期后必須先還款才能再貸款。 為了還款， 企業必須先籌集一筆資金， 甚至通過民間借貸拆借高息資金， 給企業帶來很大的壓力。 為此， 當地銀監局和政府合作， 選出了一批經營、信用良好的企業開展了“無還本續貸”試點。

山東德州銀監分局副局長王國恩在新聞聯播里表示：“有中小企業局的推薦， 目前辦理‘無還本續貸’業務后， 還沒有發現一筆不良貸款， 這就實現了雙贏。 ”

文章一發出引發無數熱議， “無還本續貸”到底是什么？早在2014年7月23日， 原銀監會印發了《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務促進小微企業健康發展的通知》（以下簡稱“通知”）， 對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求， 又臨時存在資金困難的小微企業， 經其主動申請， 銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審， 符合條件的小微企業經銀行業金融機構審核合格后可以辦理續貸。

一位股份行中小企業金融部負責人對經濟觀察網記者表示，

針對融資難融資貴的問題監管做了相關調研， 很多企業由于生產經營的問題需要”倒貸”（先還后貸）， 過去小微企業要先償還貸款才可以向銀行申請下一筆貸款， 而償還貸款的途徑往往是從民間借貸組織籌措一筆成本相當高的掉頭資金， 期限從1周到幾個月不等， 需要多支付很高的利息費用， 而且企業還款后與銀行發放下一筆貸款的間隔有時也會比較長， 造成企業成本高， 監管推出“無還本續貸”旨在緩解正常經營的小微企業壓力。

有觀點認為續貸業務本質就是借新還舊， 但上述股份行中小企業金融部負責人認為兩者并不一樣， 借新還舊屬于重組貸款， 重組貸款是指銀行由于借款人財務狀況惡化，

或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。 按照《貸款風險分類指引》， 重組類貸款至少要劃為次級類， 并且在6個月觀察期內不得上調五級分類。

《通知》里指出， 銀行業金融機構根據本通知規定對小微企業續貸的符合正常類標準的， 應當劃為正常類。 另外根據企業經營狀況， 嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準， 充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素， 合理確定續貸貸款的風險分類等等。

續貸也不是“永續債”的概念。 上述股份行中小企業金融部負責人表示， 銀行貸款都是采用年審制， 每年至少對企業的風險管控評審一次， 銀行根據企業生產經營正常與否、現金流還款的狀況決定是否繼續放貸，

如果企業不符合貸款條件銀行則會收貸， 但是如果企業正常經營， 想與銀行一直長期合作的話基本會正常發放貸款， 而且不會限制續貸的次數和頻次。

據記者了解， 信貸評審要考察很多方面， 包括財務數據， 企業行為數據（工商注冊、交稅）、企業高管的變動、企業老板的投資行為等等， 每個銀行小微企業風險管理體系都不盡相同。