近日， 一則“400大學生借校園貸不還被告上法庭”的消息引起了社會各界的諸多關注。
報道稱， 廣西、江西、貴州、湖南、湖北等各地高校400多名大學生， 通過廣西某金融投資公司借錢買高檔手機后， 卻還不起錢， 最終成為被告， 經過法官的跨省調解， 仍只有3人歸還本金。
該消息一出， 不少網友紛紛指責這些大學生逃避責任、借錢享受等；但也有人認為“校園貸”是一個大坑， 大學生缺乏社會經驗， 發生這種事情有可原。 不過， 事情的真相究竟是怎樣的呢？
詳細看過協議的人非常少
2015年年底， 齊曉東和室友去了柒零肆位于武漢街道口阜華大廈的辦事處。
“商品最多可以拿（價值）8000的， 現金最高是4000”。 齊曉東和室友均預支了3000元現金， 要做300個工時的兼職， 分12個月還清。 算上資金方利率和服務費率， 他們每人總共要還3450元。
他記得工作人員遞了兩張合同， 一張是《704兼職換購平臺協議》， 一張是《柳州銀行借款合同》。 齊曉東當時未成年， 不能向銀行貸款， 只簽了柒零肆的那張。
滕彬告訴記者， 大多數學生貸款時已年滿18歲， 與柒零肆、柳州銀行分別簽署了協議。 學生們拿到的錢， 實際是柳州銀行發放的個人消費性貸款， 柒零肆只是居中平臺。 即便是與柒零肆簽訂的居中平臺協議，
一名學生與柳州銀行簽訂的合同顯示， 學生授權柒零肆在柳州銀行為其開立還款代扣賬戶。 學生先將還款金額交給柒零肆， 再由柒零肆全部存入代扣賬戶， 由柳州銀行批量扣收。
在《借款人告知書》中， 柒零肆明示借款學生要向柳州銀行支付10%的年息、向柒零肆支付5%的服務費。 3000元本金乘以15%的費率， 正好是齊曉東合同里多出的450元。
協議中寫道， 如果借款人能按時完成兼職并及時還款， 這筆費用可以作為獎勵減免。 否則， 需要直接以現金形式償還。
簽協議時， 齊曉東盯著看了十幾分鐘， 細致到了每一條、每一款、每一個字。
其中一點引起了他的注意：借款人如有逾期，
則每天自愿支付貸款金額千分之五的逾期費。
但他想著每月還300多塊錢不難， 不會逾期， 猶豫幾秒后還是在協議上簽了字。 為保險起見， 他把協議底單帶回宿舍， 鎖進了抽屜。
齊曉東并不知道， 依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》， 借貸雙方約定的利率超過年利率36%， 超過部分的利息約定無效。 如果將柒零肆日千分之五的逾期費率折算一下， 年費率已高達182.5%。
李歡簽字前沒時間看協議。 他急匆匆趕到辦理現場時， 車庫大小的房間內站滿了人。
排隊時， 柒零肆的工作人員和校園貸中介在臺上介紹：今天統一辦理“套現”（即預支現金）， 只要和一個iPhone 6S Plus的空手機盒拍照，
每名參與兼職換購的學生， 都要手持身份證和協議拍照。
簽協議時， 工作人員催個沒完。 李歡來不及細看就寫下名字和身份證號， 拿著空手機盒拍照， 拿著身份證和協議拍照， 領錢。 一套程序走下來， 不到5分鐘。
李歡至今不知道協議上的貸款金額是多少， 也沒留下任何憑據。 他只知道要在12個月還6000多元， 雖然實際領走的只有2000多。 “手機6000多， 套現只拿4000多， 中介再抽一些， 到我手里就這么點了。 ”
對當時的李歡而言， 只要能拿錢， 協議的具體內容是什么、利息有多高、沒還清錢會怎樣， 他都無所謂。
他不知道與柒零肆的協議里有這樣的約定：如未履行兼職或還款義務， 柒零肆可向公共媒體及征信機構公布欠款信息，
在學生們自發組成的“704校花是坑也填平它”QQ群里， 354名借款學生， 詳細看過協議的人非常少。 許多人的協議簽字后連底單一起被收走了， 他們甚至沒有拍照留底。
像李歡一樣， 許多人拿著手機盒、身份證、協議拍過照。 照片又被柒零肆提交給法院作為訴訟證據。 柒零肆告訴法院， 學生們用貸款購買了手機。 “按照目前的情況， 這個手機大部分的學生應該是拿到了。 因為他們（柒零肆）提交了現場照片， 里面都有學生拿著這個手機拍照。 ”滕彬說。
涉事學生稱704公司兼職崗位少App還款不穩定。
記者在采訪中了解到，這些大學生的被訴與一款名為“704校花”的產品密切相關。“704校花”是廣西柒零肆金融投資有限公司(以下簡稱“704公司”)推出的一款“兼職換購”產品，為在校大學生提供貸款及商品分期換購，大學生通過兼職或現金還款等方式還貸。
2016年1月，湖南長沙的女大學生李琦(化名)經同學介紹，了解到“704校花”項目在搞活動，學生可以先拿到電腦等電子產品，再通過“704校花”提供的兼職還款，不要交一分錢。
當時，李琦正好也在尋找勤工儉學的機會，便加入了該項目，并且下載了“704校花”App。按照項目約定，李琦購買的這臺電腦需要通過做一年的兼職來還賬，每個月兼職36個小時，如果兼職時間不夠，則需要以13元/小時抵扣賬單。
隨后，李琦被拉進了一個“704校花”項目的QQ群，工作人員會在群里發布在街頭發傳單、小廣告等兼職信息。
不過要想獲得兼職的機會非常困難。李琦回憶，經常一個兼職崗位發布出來，就會有很多人搶。2016年5月，李琦沒有搶到兼職的崗位，未能做完規定的小時數，便按標準匯去現金作為應還款項；隨后的8、9月份也是類似的情形，她只能用相應的現金來還款。
同年10月底，她向704公司工作人員詢問是否還清了賬單，得到了肯定的答復。不過隨后11月卻又收到對方的催收信息，稱她5月有300多元的賬單未還款，產生了3988元逾期費。
“正常還款的話，利率在可承受的范圍內，現在主要的問題是學生逾期后公司不及時提醒，而且逾期費以所有借貸本金為基數計算，導致大家難以承受。”7月9日，李琦告訴法治周末記者，目前她本金基本已經還清，由于認為逾期費用并不合理，她便沒有支付逾期費，對方也沒有再催其支付。
李琦的遭遇并非個案，還有400多名大學生因此成為被告。
據澎湃新聞報道顯示，多位身涉“校園貸”糾紛的學生在簽訂合同后，同樣發現兼職很少、很難搶到，這導致很多學生只得用現金還款；之后，704公司推出一款App，要求通過App還款，但該App存在很多技術問題，如還款了仍顯示逾期、無法充值還款等。
不少學生認為，他們逾期并非故意不還款，而是跟704公司管理不當有關，平臺工作人員在逾期很長一段時間后才通知學生，此時逾期費已達上千元；而且若逾期不還，每天需償還借貸本金的千分之五，這樣的計算方式不合理，不少學生認為自己被“704校花”騙了。
記者注意到，雖然有400多名大學生因此成為被告，但多位涉及“704校花”校園貸的學生稱，“自己不知道是否被平臺告上法庭”。他們表示，“704校花”逾期費用并不合理，本金確實應該歸還，但不愿意額外承擔如此高額的逾期費。
還不了的高額逾期費
雖然不愿意，鄒路還是用現金按時還了款。
2017年初，換購約半年后，柒零肆說他之前欠了五六塊沒結清。按約定，逾期費以貸款總額而非欠款金額計算，乘以日千分之五的費率，鄒路要多還3000多。
鄒路很納悶，他每月按時充錢還款，為什么還是差了幾塊錢？他記得協議上寫著“逾期10天將通知用戶還款，超過30天將收回商品”，為什么隔了半年自己才收到通知？
鄒路打開App看了好多遍，還是找不到哪里出了問題。他想找出協議和他們對峙，才想起底單被收走了。他直接沖到了柒零肆在貴陽的辦事處，卻發現人去樓空。
鄒路不甘心，又給柒零肆打電話，要求給他一個多還錢的理由。對方說“好，我馬上給你一個理由”后，電話被掛斷了。
過了一會兒，不明所以的鄒路聽到同學叫他：“鄒路，你欠誰的錢了？”原來學校貼吧首頁飄著一個帖子，催他還錢。帖子里是鄒路手持協議和身份證的照片，配文是“這就是還款的理由”。
這之后，鄒路聯系過柳州銀行想直接還款，被拒絕。“當時我很絕望，心理壓力有宇宙那么大”。他給催收人轉了3000多。
2017年初，李歡發現App無法充值，還款無法操作。他找到南昌柒零肆分部后發現工作人員都不見了，車庫大小的辦公室空空如也。
之后，李歡頻繁收到QQ、短信的催收信息，通知他還要還8000多元。李歡跟他們理論，對方沒說兩句就開始噴臟話。催收的人還進了李歡的班級QQ群，公開說他欠錢。
多名學生認為，鄒路、李歡經歷的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒還款或制造問題讓學生無法還款，以產生高額逾期費；之后再用公開欠款信息等方式催收。
學生們說，他們拿著手機盒、身份證和協議拍下的照片被P上了“欠錢不還”等字樣,以郵件形式發到學生本人、家長、同學手上，有的還上了貼吧等公共平臺。
為此，記者聯系了柒零肆董事長王某，詢問是否存在上述問題。王某拒絕回應。
為了不被催收，部分學生前往派出所報案。但警方認為，學生與柒零肆的矛盾屬于經濟糾紛，不好管，并提醒他們“如果柒零肆惡意催收可以直接報警”。
沒多久，李歡的耐心就被磨盡了。他收到催收的消息就刪除，拉黑了所有跟柒零肆有關的人。“愛怎么樣就怎么樣吧，要我還那么多肯定是不可能的。”
法院：無一人主動應訴僅3人簽調解協議
據媒體報道，自2017年年末起，南寧市西鄉塘區法院高新法庭(以下簡稱西鄉塘法院)陸續受理涉及704公司“704校花”產品的上百起借款合同糾紛案件。
主辦該案的黃支革法官在接受媒體采訪時介紹，每個案件借款金額在7000元左右，大都拿來買高檔手機和電腦。從目前受理的起訴上看，這些借貸的大學生來自廣西、江西、貴州、湖南、湖北、四川、河南等全國多個省市地區的不同高校。
學生在維權群反應704套路
7月6日，法治周末記者致電西鄉塘法院，工作人員表示相關大學生可打電話給該院立案庭，以核實自己是否因“704校花”項目被起訴，對于記者提出進一步采訪該案主辦法官的訴求，工作人員表示會向負責人反饋該情況，截至7月9日，記者尚未收到回復。
記者注意到，6月22日，西鄉塘法院發布了該事件的后續消息，截至6月初，該系列案件已超120件，還有200余件在辦理立案，案件陸續進入開庭審理階段后，無一學生到高新法庭應訴，法庭依照相關姓名地址郵寄的法律文書也多遭到拒收。
據此前媒體報道，在校學生們消極應訴的現象引發了法官的擔憂，為此，高新法庭法官于6月初赴貴州省貴陽市，到學生們就讀的高校了解具體情況，同時，系列案原告向高新法庭法官出具了調解方案：“如被告一次性付清本金和訴訟費用，原告放棄利息、手續費、違約金(在合同中有約定)等訴訟請求，并同意結案。”雖然貴陽某高校有3名學生與原告方達成了調解協議，但在法官們從貴陽市返回南寧市的一周時間里，再無一名學生主動聯系法官。
專家：大學生拒絕還款或上黑名單
中南財經政法大學金融協創中心研究員李虹含表示，“704校花”平臺雖然為學生提供兼職機會，但如果大學生每個月的兼職時間不夠，則需要用現金來抵扣賬單，這是一種變相貸款，屬于校園貸，在整個事件中，704校花平臺主要有幾點問題：兼職較少、還錢后仍會出現違約、違約通知不及時，導致部分學生逾期費非常高。
中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，校園貸的基本特征就是平臺向在校大學生發放現金貸款或分期購物等，704校花跟一般的校園貸略有差異，大學生可以通過勞務兼職的方式進行償還，雖然償還方式不同，但在現實生活中，勞務兼職的償還方式也能轉換成現金還款，所以在本質上仍屬于校園貸。
記者了解到，最近幾年，校園貸領域中高利貸、暴力催收、裸條貸款等亂象頻出。2016年以來，包括銀監會、教育部等多部委先后發文，對校園貸進行整治。2017年6月，當時的中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。
鄧建鵬表示，“704校花”業務主要集中在2016年開展，因此很難說其違反了行政規定，如果在2017年6月之后仍開展業務，那么該公司可能會被監管機構給予行政處罰。但是，作為大學生仍然需要償還相應的本金以及合理利息，不過，超過最高人民法院劃定的民間借貸年利率的部分可以免除。
網貸天眼分析師高才業也認為，由于學生和平臺在2017年6月取締校園貸行政規定出臺之前已簽署相關合同，所以應按照規定進行償還，包括本金、訴訟費用、利息、手續費、違約金等內容，但如果年利率超過36%的，學生有權拒絕償還超出的部分。“學生應正視自己的不理性消費行為帶來的法律風險，如果在平臺訴諸法院之后，仍然消極面對的話，不僅會上了失信黑名單，給個人信用留下污點，而且借款依舊需要償還。”高才業說。
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文章來源：法制周末報、新京報
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記者在采訪中了解到，這些大學生的被訴與一款名為“704校花”的產品密切相關。“704校花”是廣西柒零肆金融投資有限公司(以下簡稱“704公司”)推出的一款“兼職換購”產品，為在校大學生提供貸款及商品分期換購，大學生通過兼職或現金還款等方式還貸。
2016年1月，湖南長沙的女大學生李琦(化名)經同學介紹，了解到“704校花”項目在搞活動，學生可以先拿到電腦等電子產品，再通過“704校花”提供的兼職還款，不要交一分錢。
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主辦該案的黃支革法官在接受媒體采訪時介紹，每個案件借款金額在7000元左右，大都拿來買高檔手機和電腦。從目前受理的起訴上看，這些借貸的大學生來自廣西、江西、貴州、湖南、湖北、四川、河南等全國多個省市地區的不同高校。
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7月6日，法治周末記者致電西鄉塘法院，工作人員表示相關大學生可打電話給該院立案庭，以核實自己是否因“704校花”項目被起訴，對于記者提出進一步采訪該案主辦法官的訴求，工作人員表示會向負責人反饋該情況，截至7月9日，記者尚未收到回復。
記者注意到，6月22日，西鄉塘法院發布了該事件的后續消息，截至6月初，該系列案件已超120件，還有200余件在辦理立案，案件陸續進入開庭審理階段后，無一學生到高新法庭應訴，法庭依照相關姓名地址郵寄的法律文書也多遭到拒收。
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中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，校園貸的基本特征就是平臺向在校大學生發放現金貸款或分期購物等，704校花跟一般的校園貸略有差異，大學生可以通過勞務兼職的方式進行償還，雖然償還方式不同，但在現實生活中，勞務兼職的償還方式也能轉換成現金還款，所以在本質上仍屬于校園貸。
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鄧建鵬表示，“704校花”業務主要集中在2016年開展，因此很難說其違反了行政規定，如果在2017年6月之后仍開展業務，那么該公司可能會被監管機構給予行政處罰。但是，作為大學生仍然需要償還相應的本金以及合理利息，不過，超過最高人民法院劃定的民間借貸年利率的部分可以免除。
網貸天眼分析師高才業也認為，由于學生和平臺在2017年6月取締校園貸行政規定出臺之前已簽署相關合同，所以應按照規定進行償還，包括本金、訴訟費用、利息、手續費、違約金等內容，但如果年利率超過36%的，學生有權拒絕償還超出的部分。“學生應正視自己的不理性消費行為帶來的法律風險，如果在平臺訴諸法院之后，仍然消極面對的話，不僅會上了失信黑名單，給個人信用留下污點，而且借款依舊需要償還。”高才業說。
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