要點 | 速讀
1、養老金冒領即社會保險欺詐行為， 它破壞國家養老保險的公平公正性和互助性， 導致社保基金收支不平衡加劇。 它本質是一個社會管理水準和誠信水準問題。
2、如今人們對私有財產保護的敏感度提升了， 但是很多人薅起社保基金的羊毛起來， 毫無心理負擔。
3、通過人臉識別和大資料技術解決身份核實問題並不難， 難的是管住人心。
文 | 郭墨墨
媒體報導， 今年上半年， 安徽省在利用公安廳人口登出資訊與省本級企業養老保險待遇領取資訊進行比對時， 發現約9800名疑似養老金冒領人員。
冒領養老金是怎麼回事？
冒領養老金有各種形式， 比如， 通過欺詐、偽造證明材料獲得養老金， 比如在經手過程中冒領他人養老金， 不過最常見最普遍的現象， 是直系親屬冒領已死者的養老金。
一般養老金應該在參保人去世次月就停發了， 但有的人去世了很長時間， 因為種種原因， 帳戶沒有註銷， 養老金被冒領。
圖注：2012年， 北京順義一起藏屍半年冒領養老金案庭審現場
這種冒領現象有多嚴重？
基金支付監管中難度最大、問題最突出、情況最複雜的就是養老金的冒領問題。 冒領養老金是養老保險基金流失的巨大黑洞。
而對應的現實是， 2017年末人社部發佈的《中國社會保險發展年度報告2016》， 黑龍江、遼寧、河北、吉林、內蒙古、湖北、青海， 這7個省份2016年的累計結餘均入不敷出。
收支比例最懸殊的黑龍江省養老金結餘已經花完了， 黑龍江成為全國首個養老金結餘被花光的省份。
冒領養老金破壞國家養老保險的公平公正性和互助性， 導致社保基金收支不平衡加劇。
其實冒領養老金現象在世界範圍內， 都是件普遍的事情。 隱瞞親人去世的資訊， 甚至多年藏屍家中引來媒體報導的案例， 從印度到日本， 比比皆是。
在英國， 據估計， 每年有20億英鎊被冒領， 平攤到每個家庭80磅。 2000年4月到2001年3月， 有2.5萬人因冒領而被罰款， 平均每年被起訴超過1萬人。
在希臘， 2011年， 希臘最大養老金資金管理機構IKA公佈一份報告顯示， 大約12萬戶家庭在領取“幽靈養老金”。 許多人即使去世多年， 他們的家人依然在領取其養老金， 這導致希臘政府每年多承擔數百萬英鎊的財政負擔。
路透社報導， 希臘政府在一次核查中發現， 全國登記百歲以上養老金領取者多達9000人。 這一數字將使希臘成為世界上百歲老人比例最高的國家。
IKA在報告中稱， 目前沒有電腦系統可以核查領取養老金者的年齡。 如果有這套系統， 他們會發現希臘民眾異乎尋常長壽。 許多還在領取養老金的人， 甚至已經120歲以上高齡， 年齡最大的達到130歲。 有些人已經去世30年， 但他們的家人卻依然從希臘政府領取養老金。
在“幽靈養老金”醜聞曝光前的25年中， 每月超過1000英鎊的養老金會自動打入這些人的帳戶。 當被要求歸還那些冒領的錢時， 許多家庭的回答是：“對不起， 所有錢都被花光了， 現在我們已經破產。 ”
圖注：新聞資料圖：2015年， 希臘老人領不到養老金街頭痛哭
現在的情況是什麼？
為了達到國際債權人提出的獲得貸款的前提條件， 希臘自2010年以來已經七次降低養老金， 而採取這種緊縮措施的趨勢還會繼續下去， 預計到2019年， 希臘每一位養老金領取人的月收入將比危機爆發前縮水70%以上。
為什麼國內會出現冒領養老金現象？
這是一個社會管理水準和誠信水準問題。
第一， 首先是養老金由企業發放到社會化發放的轉型導致的管理脫節。
在實行社會化發放之前， 養老金的支付由企業負責， 由於要管理的人數較少， 企業很容易掌握退休職工的狀況， 養老金的發放也就不容易出現問題。 但是實行社會化發放後使離退休人員逐漸由“企業人”轉變成“社會人”， 與原單位逐漸脫鉤分離， 加上有的單位已不復存在， 大大淡化了單位的管理責任。由於缺少相應的社會管理機制，形成了管理脫節，再加上離退休人員異地居住造成管理更加困難。而每月應領取的養老金，社保經辦機構又必須嚴格執行政策，確保按時足額發放，這就客觀上為離退休人員親屬冒領養老金提供了條件。（《關於有效防範養老金冒領問題的分析》湯永洪）
資料圖：養老金資格審核
第二，是資訊共用互通問題。
公安部門、醫療機構、民政部門、殯葬部門等對離退休人員死亡情況掌握得比較清楚，能夠在第一時間獲得離退休人員醫療、死亡、火化的資訊。但是由於與社保經辦機構沒有固定的資訊傳遞管道，導致社會保險經辦機構不能及時得到相關資訊。（《關於有效防範養老金冒領問題的分析》湯永洪）這種情況導致了冒領現象可以長期不被發現。
第三，是懲罰手段不夠有力。《社會保險法》第八十八條規定“以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。”依據相關司法解釋，騙取養老金達到一定數額，將按詐騙罪追究刑事責任。不過現實中，大多是退還了事，甚至追回來就已經很不容易。
第四，根本上是社會誠信問題。如今人們對私有財產保護的敏感度提升了，但是很多人對薅起社保基金的羊毛來，毫無心理負擔。
死者家屬經常沒有社保帳戶註銷登記的積極性，想辦法冒領反而成為人盡皆知的潛規則，甚至有辦理人員會幫助進行隱瞞。
解決技術問題沒有那麼難，難的是改變社會心理
要防止冒領，就必須不斷年審，驗證領取者的資格，證明是否健在。這些年隨著人口流動增加，驗證面臨的難題很多。
前一段時間引起社會批評的新聞《90歲坐輪椅老人為辦社保年審因沒電梯被抬上三樓》，就是這個問題，很多批評者不知道這種繁瑣苛刻到不近人情的驗證需求的背景。
有的地方讓老人拿著當天報紙拍照，被認為是對老人不尊重，會造成心理傷害。而且隨著PS技術的發展，這種驗證也已經很不靠譜了。有的地方用指紋驗證，這個也能被仿冒突破。
不過現在有了更加靠譜的人臉識別技術。2012年，海口市在海南率先探索開發了海口市退休人員異地養老金領取資格人臉識別視頻認證管理系統，開展人臉識別認證。
不管人在哪裡，只要身邊有一台電腦和一個攝像頭，就可以通過互聯網進行自助認證。
各單位間的資訊互通問題，隨著大資料技術的應用，也完全可以解決。解決技術問題僅是時間問題，更大的困難仍然是人。要增進各相關部門協調遏制養老金冒領現象的積極性，要改變不以薅羊毛佔便宜為恥的社會心理，要將法律對冒領行為的懲罰措施執行到位，增強法律的威懾力，這些都比技術升級要難。
大大淡化了單位的管理責任。由於缺少相應的社會管理機制，形成了管理脫節，再加上離退休人員異地居住造成管理更加困難。而每月應領取的養老金，社保經辦機構又必須嚴格執行政策，確保按時足額發放，這就客觀上為離退休人員親屬冒領養老金提供了條件。（《關於有效防範養老金冒領問題的分析》湯永洪）資料圖：養老金資格審核
第二，是資訊共用互通問題。
公安部門、醫療機構、民政部門、殯葬部門等對離退休人員死亡情況掌握得比較清楚，能夠在第一時間獲得離退休人員醫療、死亡、火化的資訊。但是由於與社保經辦機構沒有固定的資訊傳遞管道，導致社會保險經辦機構不能及時得到相關資訊。（《關於有效防範養老金冒領問題的分析》湯永洪）這種情況導致了冒領現象可以長期不被發現。
第三，是懲罰手段不夠有力。《社會保險法》第八十八條規定“以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。”依據相關司法解釋，騙取養老金達到一定數額，將按詐騙罪追究刑事責任。不過現實中，大多是退還了事，甚至追回來就已經很不容易。
第四，根本上是社會誠信問題。如今人們對私有財產保護的敏感度提升了，但是很多人對薅起社保基金的羊毛來，毫無心理負擔。
死者家屬經常沒有社保帳戶註銷登記的積極性，想辦法冒領反而成為人盡皆知的潛規則，甚至有辦理人員會幫助進行隱瞞。
解決技術問題沒有那麼難，難的是改變社會心理
要防止冒領，就必須不斷年審，驗證領取者的資格，證明是否健在。這些年隨著人口流動增加，驗證面臨的難題很多。
前一段時間引起社會批評的新聞《90歲坐輪椅老人為辦社保年審因沒電梯被抬上三樓》，就是這個問題，很多批評者不知道這種繁瑣苛刻到不近人情的驗證需求的背景。
有的地方讓老人拿著當天報紙拍照，被認為是對老人不尊重，會造成心理傷害。而且隨著PS技術的發展，這種驗證也已經很不靠譜了。有的地方用指紋驗證，這個也能被仿冒突破。
不過現在有了更加靠譜的人臉識別技術。2012年，海口市在海南率先探索開發了海口市退休人員異地養老金領取資格人臉識別視頻認證管理系統，開展人臉識別認證。
不管人在哪裡，只要身邊有一台電腦和一個攝像頭，就可以通過互聯網進行自助認證。
各單位間的資訊互通問題，隨著大資料技術的應用，也完全可以解決。解決技術問題僅是時間問題，更大的困難仍然是人。要增進各相關部門協調遏制養老金冒領現象的積極性，要改變不以薅羊毛佔便宜為恥的社會心理，要將法律對冒領行為的懲罰措施執行到位，增強法律的威懾力，這些都比技術升級要難。