最近騷擾電話越來越多了， 昨天貓姐接了30多個， 大多數還真不是騙子， 都是大銀行， 主要就是推他們的信用卡。
查查資料就明白了：截止2017年末， 中國約2.8億人擁有信用卡， 但其中2017 年一年的新增髮卡量高達 1.23 億張！占比44%。 與此同時， 去年越來越多的人不還信用卡了， 2016年信用卡逾期額不到400億， 2017年， 逾期711億。
銀行為什麼這麼激進？幾乎人人都有的信用卡究竟有什麼風險？如果你不注意信用卡的使用， 未來可能會給你造成極大的麻煩， 具體怎樣？今天貓姐就跟大家拆吧拆吧。
01 悶聲發大財
信用卡在2015年時被擠壓得相當嚴重，
▌增長有多快呢？
根據央行《2018年一季度支付體系運行總體情況》， 信用卡與信貸合一髮卡量進一步擴大， 達到6.12億張， 銀行卡卡均授信額度2.15萬元， 授信使用率44.17%。
▌哪些銀行信用卡髮卡量最多呢？貓姐給大家梳理一下：
資料顯示， 2017年， 工行信用卡累計髮卡1.43億張， 成為國內信最大髮卡行；建行信用卡累計髮卡首次突破1億張；招行信用卡累計髮卡量已過億。
工行、建行與招行的信用卡髮卡量均躋身“1億”梯隊， 在這個龐大的市場規模中， 三家銀行佔據大半江山。 有些股份行規模不及國有大行，
當然， 信用卡業務在大幅增長， 銀行也在悶聲發財。 以招行為例， 2017年招行信用卡收入高達544.51億元， 信用卡業務收入占到整體營業收入的25%， 撐起了招行2017年業績的1/4片天啊！
中信銀行信用卡收入390.65億元， 同比飆漲53.17%。 民生銀行和光大銀行信用卡收入也穩步上升， 增速均保持在34%左右。
02 銀行鉚足了勁拉客
信用卡給銀行帶來了這麼高的收入， 銀行無疑卯足勁拉客。 總的來說， 各家銀行爭奪客源有幾個套路：
套路一：額度殺——“最高5萬元信用卡， 可取現！”， 貓姐想到自己的信用卡額度才1萬， 真的有點心動。
套路二：優惠殺——“辦理信用卡金卡， 送新秀麗行李箱， 快捷支付計積分， 積分抵現”。
套路三：速度殺——“信用卡審批快，
不少銀行在年報中透露了自身獨門利器：網路獲客、年輕人、金融科技成關鍵字。
網路獲客已經成為銀行利器。 比如平安銀行稱， 在審批環節， 利用人臉識別等新流程和技術， 平臺自動化比例達80%。 民生銀行網申管道獲客也已是主要途徑， 借助智慧平臺， 網申首卡自動審批率近90%。 交通銀行則在業內首推“手機信用卡”， 實現從髮卡到使用的“秒批秒用”服務， 全年髮卡量近300萬張。
各家銀行尤其喜歡年輕人， 拼了老命搶佔年輕人客群。 比如， 在這個看臉的時代， 銀行開始發行各類“有顏值”的卡， 甚至直接卡面可定制；再比如， 與當紅互聯網公司合作， 在各大消費、娛樂、商旅垂直領域占地盤各式聯名卡產品層出不窮，
2017年， 監管層對互聯網金融進入校園的監管日趨嚴厲， 而作為信貸產品的正規軍， 隨著校園貸平臺的退出， 銀行信用卡也在高校中“補位”， 作為大學生消費信貸需求的替代產品， 搶佔到了一塊重要市場， 大學生信用卡髮卡潮重現江湖。
03 銀行的利潤， 持卡人的“血”
高速增長的業務， 帶來的是更為豐厚的利潤， 當然， 這些利潤來自於持卡人。
貓哥在《信用卡你真的會刷嗎？躲開5個大坑才不會被坑！》中講過銀行的賺錢思路， 年費、利息等常規方式不在話下， 而現在銀行也有了新的“法寶”。
▌ 現金分期
從2017年開始， 貓姐陸陸續續接到銀行短信， 內容是極具誘惑，
這就是銀行在力推的現金分期業務， 當然說白了就是銀行基於信用卡用戶的“現金貸”業務。
銀行給信用卡持卡人授信額度之外的一筆小額貸款， 僅限用於旅遊、裝修等， 這筆貸款以現金形式發放至用戶的借記卡， 以分期形式償還， 銀行按期數和費率收取手續費。 典型如招商銀行“e招貸”、浦發銀行“萬用金”、廣發銀行“財智金”等， 貸款額度在5萬元至30萬元不等。
貓哥以前在《滴滴要靠貸款盈利？這些APP都成了韭菜收割機， 你的手機裝沒裝？》中帶大家算過帳， 現金分期是一門暴利生意， 銀行自然發力猛推， 銀行信用卡分期業務自然大幅增長。
業務大幅增長背後， 資金違規使用問題突出。 一些資金通過各種通道進入樓市和股市。在一個房地產論壇，一些炒房客透露，通過銀行的消費貸套取資金買房。近期，因部分現金分期資金用於炒股，浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。
▌ 帳單分期
信用卡使用有一定的免息期，但如果選擇信用卡的帳單分期服務，各種費用就來了，每家銀行的信用卡分期業務都需要持卡人承擔手續費，不同銀行收費標準不一樣，選擇的期數不同，費率也不一樣，不過，不管選擇哪家銀行，分幾期，折算成實際年利率可是高得嚇人。
例如，刷信用卡支付12000元買空調，選擇分12期還清，那麼本金是每月還1000，每期手續費如果按0.6%計算，年利率是7.2%，除了本金，還要多還12000*0.6%=72元的手續費，12個月的手續費就是864元。
這樣算看似沒問題，但仔細算一下，既然每個月都還款，但分期還款的手續費是不會重新按剩下的欠款計算的，也就是說不管是第一個月還是最後一個月，手續費都是72元，哪怕最後一月只剩1000元沒還，手續費也不會變，如此算下來，年化率就不是7.2%了，而是15%。
▌ 交易分期
不僅帳單可以分期，每筆交易還可以分期。很多信用卡都有自己的網上商城，信用卡商城的商品品種多，信用卡商城的價格基本上和市場價持平，但是，它有一個優勢就是可以免息分期購買商品，最長可以分24期。融360專家算了一下，如果分期12期， 交易分期年化費率可以達到17%！
04 信用卡一些風險出頭
隨著信用卡市場的日趨龐大，髮卡量和使用人群“雙升”，一些風險開始露頭。
截至2018年一季度末，銀行卡應償信貸餘額為5.80萬億元，環比增長4.46%，而同時信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，環比增長7.29%，占信用卡應償信貸餘額的1.23%。
711多億的逾期，這個資料還是蠻高的，要知道在2010年的時候，這個數字還不足百億，8年之間翻了8倍。究竟這8年發生了什麼，是愛佔便宜的人更多了還是借錢過日子越來越容易了呢？
為爭得市場，以量換質就成為必然，髮卡門檻的降低，必然會有不合格的人進入，而對於銀行來講，這也是必然要承受的高增長帶來的陣痛，不過顯然銀行並不擔心，因為即便是如此高的逾期，依然還是能有利潤，尤其是高息的信用卡現金貸，貌似足夠覆蓋這個成本。
一些低收入者通過降低的門檻，獲取了信用卡，但是超前消費或者不合理消費導致的“債務負擔”就不可避免了，而且是利息複利息。
在2017年，另一項業務悄然興起——“信用卡代償”。據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測顯示，“信用卡代還”共計140餘家。
這是不得已才使用的方法。信用卡代償是一種緩解還款壓力的方式。當持卡人的信用卡還款日到期時，而本人無法全額還款，委託他人代還，之後再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。
這是暫時為了是自己的信用不出現問題才這樣操作的。但是，拆東牆補西牆，窟窿是還在的，而在拆補的過程中，除了人工、精力成本，還有大量的“水泥”。
而這“水泥”，就是這樣的金融操作背後的手續費、利息，還有就是個人資金鏈斷裂的風險。我們來看個真實的案例，雖然這些都屬個案，但還是要控制好自己借錢過日子的欲望啊：
概括地說就是：
因為收入還行（月薪8k），所以用信用卡透支，辦了多張信用卡迴圈還，不過花的越來越多，終於開始逾期，為了還款，借了網貸，工資全用來還錢還不夠，借了7萬，最後發現還欠40多萬，整個世界都黑暗了…
一些資金通過各種通道進入樓市和股市。在一個房地產論壇，一些炒房客透露，通過銀行的消費貸套取資金買房。近期，因部分現金分期資金用於炒股，浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。▌ 帳單分期
信用卡使用有一定的免息期，但如果選擇信用卡的帳單分期服務，各種費用就來了，每家銀行的信用卡分期業務都需要持卡人承擔手續費，不同銀行收費標準不一樣，選擇的期數不同，費率也不一樣，不過，不管選擇哪家銀行，分幾期，折算成實際年利率可是高得嚇人。
例如，刷信用卡支付12000元買空調，選擇分12期還清，那麼本金是每月還1000，每期手續費如果按0.6%計算，年利率是7.2%，除了本金，還要多還12000*0.6%=72元的手續費，12個月的手續費就是864元。
這樣算看似沒問題，但仔細算一下，既然每個月都還款，但分期還款的手續費是不會重新按剩下的欠款計算的，也就是說不管是第一個月還是最後一個月，手續費都是72元，哪怕最後一月只剩1000元沒還，手續費也不會變，如此算下來，年化率就不是7.2%了，而是15%。
▌ 交易分期
不僅帳單可以分期，每筆交易還可以分期。很多信用卡都有自己的網上商城，信用卡商城的商品品種多，信用卡商城的價格基本上和市場價持平，但是，它有一個優勢就是可以免息分期購買商品，最長可以分24期。融360專家算了一下，如果分期12期， 交易分期年化費率可以達到17%！
04 信用卡一些風險出頭
隨著信用卡市場的日趨龐大，髮卡量和使用人群“雙升”，一些風險開始露頭。
截至2018年一季度末，銀行卡應償信貸餘額為5.80萬億元，環比增長4.46%，而同時信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，環比增長7.29%，占信用卡應償信貸餘額的1.23%。
711多億的逾期，這個資料還是蠻高的，要知道在2010年的時候，這個數字還不足百億，8年之間翻了8倍。究竟這8年發生了什麼，是愛佔便宜的人更多了還是借錢過日子越來越容易了呢？
為爭得市場，以量換質就成為必然，髮卡門檻的降低，必然會有不合格的人進入，而對於銀行來講，這也是必然要承受的高增長帶來的陣痛，不過顯然銀行並不擔心，因為即便是如此高的逾期，依然還是能有利潤，尤其是高息的信用卡現金貸，貌似足夠覆蓋這個成本。
一些低收入者通過降低的門檻，獲取了信用卡，但是超前消費或者不合理消費導致的“債務負擔”就不可避免了，而且是利息複利息。
在2017年，另一項業務悄然興起——“信用卡代償”。據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測顯示，“信用卡代還”共計140餘家。
這是不得已才使用的方法。信用卡代償是一種緩解還款壓力的方式。當持卡人的信用卡還款日到期時，而本人無法全額還款，委託他人代還，之後再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。
這是暫時為了是自己的信用不出現問題才這樣操作的。但是，拆東牆補西牆，窟窿是還在的，而在拆補的過程中，除了人工、精力成本，還有大量的“水泥”。
而這“水泥”，就是這樣的金融操作背後的手續費、利息，還有就是個人資金鏈斷裂的風險。我們來看個真實的案例，雖然這些都屬個案，但還是要控制好自己借錢過日子的欲望啊：
概括地說就是：
因為收入還行（月薪8k），所以用信用卡透支，辦了多張信用卡迴圈還，不過花的越來越多，終於開始逾期，為了還款，借了網貸，工資全用來還錢還不夠，借了7萬，最後發現還欠40多萬，整個世界都黑暗了…