文 | 小池 零和
開年以來， 來自監管、成本的壓力， 讓網貸、消金、銀行等機構陷入運營困境。
大量資金方開始尋求突破， 迅速轉向更“高大上”的資產——小微企業貸。
一時間， 這個領域變得無比火熱。
而一個龐大的群體開始崛起：小微企業貸仲介。
他們手裡批量養著假公司， 甚至還“養”了一批假員工。
他們甚至偽造資料、包裝流水， 並和銀行或貸款公司內部的人員分賬。
這是個暴利生意， 最高能月入百萬， 因此， 很多銀行或金融公司的業務人員， 也離職加入仲介大軍。
這條產業鏈， 正在從一二線城市， 滲透到三四線，
危機一觸即發……
01仲介崛起
華北區大仲介羅賢一， 如今已深藏幕後， 鮮少露臉。
但他暗自操作的業務， 早就盤根錯節， “月入上百萬， 操作的貸款額， 都上千萬。 ”
此前， 他操作的都是網貸， 但最近， 他開發了一門新的業務：小微企業貸。
說起來， 在很長時間裡， 小微企業在貸款方面， 一直頗為困難。
“小微企業可能養活了我們80、90%的人， 但我們的融資只給了它26.7%。 ”平安集團副首席執行官兼首席運營官陳心穎稱。
但這種現象， 卻在今年年初出現了神轉折。
首先， 給小微企業放款， 成為了行政命令。
象徵“官方”的央行， 把對小微企業貸款的投放， 納入了宏觀審慎評估體系考核。
而另一方面， 銀行也迫於“資產荒”， 在全力尋找資產， 而小微企業貸成為其選擇之一。
開年以來， 各大金融機構紛紛加快小微企業貸產品佈局。
比如建行的“小微快貸-雲稅貸”、平安旗下的經銷商動態融資， 以及互金平臺頻頻推出的各類信用貸、抵押貸等。
“小微企業貸一下就活了， 貸款仲介們聞到錢味兒了， 都往這裡頭湧。 ”羅賢一稱。
一個新的仲介群體， 就此崛起。
知情人士透露， 在極短時間內， 僅一個地級市， 像這樣的仲介機構就已有數百家。
仿佛一夜之間， 它們就從地底冒了出來。
這群人， 都是怎麼來的？
“很多以前都是網貸的仲介， 直接轉行過來的。 ”羅賢一稱。
但是， 還有一股新的力量， 加入了仲介大軍。
羅賢一注意到， 很多新崛起的大仲介， 對銀行業務都“門清”， 操作手法嫺熟。
他深入刺探敵情後發現，
“目前每5個小微企業貸的仲介中， 就有至少1個來自于專業金融機構。 ”某機構人員稱。
羅賢一保守估計， 現在全國起碼已有上萬個這樣的小微企業貸仲介， 龐大的群體、嚴密的產業鏈已經形成。
02養公司
貸款需要審核的， 無非兩點：還款能力和還款意願。
網貸仲介的主要操作方式， 就是包裝個人資料， 如銀行流水、工作單位， 偽造通訊錄， 等等。
而在小微企業貸領域， 就變成了包裝企業。
“銀行高級口子， 只要名下有房， 就可下款數百萬。 ”羅賢一的廣告， 打到了各個貸款群， 他也會去銀行門口， 攔截需要貸款的客戶。
這被戲稱為“高級式擼口子”。
這些仲介的廣告，
這些公司的外殼， 都是怎麼來的？
代理記帳公司， 是一個重要的“公司池”。
“它們手中有大量的公司， 且都很乾淨。 ”羅賢一稱， 這樣的公司可以直接拿出來用， 以前的價格， 是用一次1萬元。
現在小微企業貸需求上升， 對方也坐地起價， 要求把貸款金額的2%， 作為服務費。
羅賢一一般會挑一些有公司流水的公司， 直接用。
除此之外， 現在市面上， 還有大量專門“養公司”的團隊。
同一家公司， 只能在一家銀行貸款， 但可以操作小微企業貸的銀行有幾十家， 市面上還有一些小貸公司， 也可以做這類貸款。
“所以， 註冊一家公司， 貸出來上千萬都沒問題。 ”專門養公司的負責人錢皓稱。
而註冊一家公司的成本， 只要數千元。
公司是怎麼養的？
“無非就是每個月注入一些流水， 感覺就像正常公司一樣。 ”錢皓稱。
養流水也有一些策略。
一些公司會不間斷地以4:3比例進行存取。
比如， 一周內分三次， 往企業帳戶打1萬， 取8000；或是打5萬， 取4萬。
通過這樣持續的存取動作， 讓月流水形成固定有效的帳面。
有意思的是， 這個產業， 還可以自成閉環。
在銀行申請企業貸款， 銀行一般不會直接將錢打到申請公司， 而是打到合作的協力廠商公司。
比如， 公司簽了一個合同， 要生產100萬的產品， 但沒有那麼多錢， 就可以去銀行申請貸款。
100萬審核下來後， 會直接打給合作的公司。
“一般合作的公司， 也是我們自己養的公司， 而這100萬， 就會直接成為這家公司的流水， 一舉兩得。”錢皓稱。
為了更逼真，他們甚至會偽造公司員工。
知情人士透露，目前每家仲介機構或是下游公司，手上都至少有幾十到上百個“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。
而這些身份證，往往是從黑灰產手中買過來的，後者大多是“深山老林”裡的人。還有些身份證是撿來的。
一套這樣的三件套，只需要一兩千元，可無限次使用。
而這些身份證，都是純“白戶”，無論貸款記錄還是征信記錄，一片空白。
從表面上看，他們就像是一群“進城打工者”。
錢皓會用這些身份證，和自己養的公司簽訂勞動合同。
他甚至還每月向虛假員工的“帳戶”打入固定款項，充當工資流水。
錢皓計算了一下，養這麼一家公司的成本，不過1萬元，但它在各個平臺上去貸款，卻可貸下來上千萬。
錢皓因為懶得去找客戶，就會和仲介合作，“每單提成貸款金額的5%。”
如此算下來，花1萬元養一家公司，可獲利50萬。
03內外勾結
這條產業鏈盤根錯節，比想像中要複雜得多。
“我們的提成，是貸款金融的8%。”但羅賢一稱，前期還會收取一定的服務費。
這個收費比例，各個地區不太一樣。
數據美化得越多，包裝得越好，費用也越高。
一些地區通過仲介機構運作貸款，實際資金成本已在15%左右。
也就是說，運作上千萬的貸款，仲介要收走150萬。
當然，這些錢可不是全部歸仲介，其中一小部分，是銀行或者貸款公司內部人員的“返傭”。
羅賢一一般是和對方三七分，銀行或貸款公司拿走三，他留下七。
“我們的客源，除了從市面上找之外，大部分來自金融機構的推薦。”羅賢一稱，內外勾結，是這個模式的核心。
“很多銀行櫃檯都有我們的人，有人諮詢，銀行的人會給他一個電話，說聯繫這個人可以辦理。這個電話就是我們的。”羅賢一稱，這些內線，是他們重要的獲客來源。
“我剛去銀行櫃檯問完，一出銀行，就接到無數貸款仲介的電話，這肯定是暗自串通好的。”一位小企業主稱。
除此之外，銀行和貸款公司的內部人員，還需要提供風控要點。
這些要點，就是包裝資料的核心。
比如，一些銀行或貸款公司，會要求申請貸款人必須是企業法人，或者是企業的實際控制人。
“是法人比較難，但成為企業實際控制人就太簡單了。”羅賢一稱，只需要公司股東在一張紙上簽字蓋章。
這些紙質檔和手續，羅賢一一般直接“偽造”。
“銀行或貸款公司，是沒法核實這些檔的真偽的。”羅賢一稱，但流程，卻要走到位。
羅賢一稱，這個行業處在暴利階段。
一個稍微大點的仲介，就可月入幾十萬。
“一個月只需要做兩三單，每單收入都是10萬以上。”羅賢一稱，儘管小微企業貸的流程更繁瑣和複雜，但成交後的提成高。
在一些小微企業貸火熱的地區，這已成為一門暴利生意。
一位元在浙江衢州地區較有資源的仲介解釋道，目前當地大量小微企業貸都從他們手中過。“多的時候一天有十幾單。光一個下午，就能從資金方批出200來萬。”
對於大仲介來說，月入百萬，可輕鬆達成。
而養公司、刻假章、偽造檔、代開發票這些輔助的產業鏈，也已經完全成型，操作者收入頗豐。
04房抵貸變種
實際上，這個模式並非真正的小微企業貸。
這個市場還處在“沒有統一風控標準”的蠻荒時期。
在眼下，企業征信比個人征信要難上許多。
要判斷一家小微企業的經營狀況，無非就是參考流水、財務、工商、社保、甚至水電費等資料。但一般的街邊店面，往往不會保留這些。
這就意味著，除了實地走訪，很難去做企業的風控。
所以，除了企業的一套手續外，還是需要提供個人名下房產作為抵押。
“目前所謂的小微企業貸，還是換湯不換藥的個人抵押貸。”一位原銀行零售業務人員表示。
羅賢一也反復強調這點。
這是因為，房抵貸可貸款金額並不高。
“比如說以裝修名義，最多也只可貸出幾十萬。”
但如果套上了企業的外殼，就可貸出上百萬，甚至幾百萬來。
“其實，說白了，就是房抵貸的變種，只是嵌套了一個企業的外殼。”羅賢一稱。
此外，還有一些銀行或者貸款公司，接受房產的二次抵押，所以，一套房子甚至可以貸出房屋價格的幾倍來。
對於客戶來說，為這樣高的金額，可以鋌而走險。
但這無疑提高了杠杆率。
而貸出來的這些錢，會流入哪裡？
“挺可笑的，大部分還是流入了房市。很多人拿著錢，再去個人貸款買房。”羅賢一稱。
這件事情，對於銀行來說，有何好處？
不僅完成了必須給小微企業貸款的“指派任務”，而且還沖高了業績。
就是這樣的背景下，小微企業貸以畸形方式出生，發展。
危機潛伏水下，隨時可能爆發。
“大量金融機構，其實是在借助仲介落地到三四線，甚至更以下的城市。”某網貸平臺負責人稱。
這些都是危險的信號。
正向的鼓勵，生生淪為畸形的模式。
“沒有密不透風的牆，永遠都有漏洞可鑽。”羅賢一稱，在這條產業鏈上，用利益可以撬開所有的口子。
而真正的小微企業貸，何時才能出現？
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
一舉兩得。”錢皓稱。為了更逼真，他們甚至會偽造公司員工。
知情人士透露，目前每家仲介機構或是下游公司，手上都至少有幾十到上百個“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。
而這些身份證，往往是從黑灰產手中買過來的，後者大多是“深山老林”裡的人。還有些身份證是撿來的。
一套這樣的三件套，只需要一兩千元，可無限次使用。
而這些身份證，都是純“白戶”，無論貸款記錄還是征信記錄，一片空白。
從表面上看，他們就像是一群“進城打工者”。
錢皓會用這些身份證，和自己養的公司簽訂勞動合同。
他甚至還每月向虛假員工的“帳戶”打入固定款項，充當工資流水。
錢皓計算了一下，養這麼一家公司的成本，不過1萬元，但它在各個平臺上去貸款，卻可貸下來上千萬。
錢皓因為懶得去找客戶，就會和仲介合作，“每單提成貸款金額的5%。”
如此算下來，花1萬元養一家公司，可獲利50萬。
03內外勾結
這條產業鏈盤根錯節，比想像中要複雜得多。
“我們的提成，是貸款金融的8%。”但羅賢一稱，前期還會收取一定的服務費。
這個收費比例，各個地區不太一樣。
數據美化得越多，包裝得越好，費用也越高。
一些地區通過仲介機構運作貸款，實際資金成本已在15%左右。
也就是說，運作上千萬的貸款，仲介要收走150萬。
當然，這些錢可不是全部歸仲介，其中一小部分，是銀行或者貸款公司內部人員的“返傭”。
羅賢一一般是和對方三七分，銀行或貸款公司拿走三，他留下七。
“我們的客源，除了從市面上找之外，大部分來自金融機構的推薦。”羅賢一稱，內外勾結，是這個模式的核心。
“很多銀行櫃檯都有我們的人，有人諮詢，銀行的人會給他一個電話，說聯繫這個人可以辦理。這個電話就是我們的。”羅賢一稱，這些內線，是他們重要的獲客來源。
“我剛去銀行櫃檯問完，一出銀行，就接到無數貸款仲介的電話，這肯定是暗自串通好的。”一位小企業主稱。
除此之外，銀行和貸款公司的內部人員，還需要提供風控要點。
這些要點，就是包裝資料的核心。
比如，一些銀行或貸款公司，會要求申請貸款人必須是企業法人，或者是企業的實際控制人。
“是法人比較難，但成為企業實際控制人就太簡單了。”羅賢一稱，只需要公司股東在一張紙上簽字蓋章。
這些紙質檔和手續，羅賢一一般直接“偽造”。
“銀行或貸款公司，是沒法核實這些檔的真偽的。”羅賢一稱，但流程，卻要走到位。
羅賢一稱，這個行業處在暴利階段。
一個稍微大點的仲介，就可月入幾十萬。
“一個月只需要做兩三單，每單收入都是10萬以上。”羅賢一稱，儘管小微企業貸的流程更繁瑣和複雜，但成交後的提成高。
在一些小微企業貸火熱的地區，這已成為一門暴利生意。
一位元在浙江衢州地區較有資源的仲介解釋道，目前當地大量小微企業貸都從他們手中過。“多的時候一天有十幾單。光一個下午，就能從資金方批出200來萬。”
對於大仲介來說，月入百萬，可輕鬆達成。
而養公司、刻假章、偽造檔、代開發票這些輔助的產業鏈，也已經完全成型，操作者收入頗豐。
04房抵貸變種
實際上，這個模式並非真正的小微企業貸。
這個市場還處在“沒有統一風控標準”的蠻荒時期。
在眼下，企業征信比個人征信要難上許多。
要判斷一家小微企業的經營狀況，無非就是參考流水、財務、工商、社保、甚至水電費等資料。但一般的街邊店面，往往不會保留這些。
這就意味著，除了實地走訪，很難去做企業的風控。
所以，除了企業的一套手續外，還是需要提供個人名下房產作為抵押。
“目前所謂的小微企業貸，還是換湯不換藥的個人抵押貸。”一位原銀行零售業務人員表示。
羅賢一也反復強調這點。
這是因為，房抵貸可貸款金額並不高。
“比如說以裝修名義，最多也只可貸出幾十萬。”
但如果套上了企業的外殼，就可貸出上百萬，甚至幾百萬來。
“其實，說白了，就是房抵貸的變種，只是嵌套了一個企業的外殼。”羅賢一稱。
此外，還有一些銀行或者貸款公司，接受房產的二次抵押，所以，一套房子甚至可以貸出房屋價格的幾倍來。
對於客戶來說，為這樣高的金額，可以鋌而走險。
但這無疑提高了杠杆率。
而貸出來的這些錢，會流入哪裡？
“挺可笑的，大部分還是流入了房市。很多人拿著錢，再去個人貸款買房。”羅賢一稱。
這件事情，對於銀行來說，有何好處？
不僅完成了必須給小微企業貸款的“指派任務”，而且還沖高了業績。
就是這樣的背景下，小微企業貸以畸形方式出生，發展。
危機潛伏水下，隨時可能爆發。
“大量金融機構，其實是在借助仲介落地到三四線，甚至更以下的城市。”某網貸平臺負責人稱。
這些都是危險的信號。
正向的鼓勵，生生淪為畸形的模式。
“沒有密不透風的牆，永遠都有漏洞可鑽。”羅賢一稱，在這條產業鏈上，用利益可以撬開所有的口子。
而真正的小微企業貸，何時才能出現？
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)