文 | 零和 米格
去年年底， 現金貸監管之後， 行業出現分化。
一些公司， 開始改良產品， 儘量合規轉型。
而另一邊， 一些玩家試圖繞過監管。
行業充斥著積分卡、會員卡、天價商品等千奇百怪的方式， 但最有創意、最為大膽的方式就是：回租。
現在已開始做“回租”的平臺， 多達上百家。
因為回租還不成熟， 漏洞重重， 壞賬率高達40%之上。 為了盈利， 回租的年利率驚人， 普遍比現金貸高。
一家名為“樂回租”平臺， 砍頭息利率甚至高達1832%。
他們甚至開始將觸手伸向學生群體， “上百萬的學生用戶， 再次捲入超利息的現金貸中”。
在行業中，
而接近監管的知情人透露， 相關部門已注意到， 在現金貸的萬億江湖中， 已出現諸多變種……多位從業者透露， 很多回租平臺的地推， 甚至開始偷偷進校園發傳單。
回租正在將當年現金貸走過的生長路徑， 重走一遍， 用更野蠻、更剝削的方式。
04產業鏈成型
這個行業， 正在形成產業鏈， 幫助現金貸行業， 批量進入回租領域。
“大部分公司， 不會直接用現金貸公司直接搞回租， 而是重新成立一家公司。 ”陳思稱， 這是因為大家心知肚明， 這個模式風險很高， 可能被監管隨時叫停。
但沒有人想錯過這個風口。
模式太新， 還處在一個混亂時期。
在一個混沌時代，
這裡有大量的機會和漏洞。
比如， 在上線各種應用商店的時候， “根本不需要遵守金融APP上線的規則。 ”
指維科技的一商務負責人稱， 回租， 無疑是現金貸集中轉型的一個方向。
他表示， 從數月前， 他們就注意到， 回租模式的崛起。 於是， 他們開發了回租系統， 批量給準備“轉型”的現金貸公司。
“現在， 大部分和我們合作的， 是現金貸平臺， 還有一些借條平臺。 ”他表示， 他們已給2家平臺做回租系統， 分別是“51回購”和“閃電回購”。
而最近即將排隊上線的， 還有四五家平臺。
指維科技的回租產品介紹圖
指維科技的收費方式是：買他們的系統， 一年的價格是25萬， 技術服務第一年免費， 此後每年加收15%的服務費。
也可以直接花40萬買斷原始程式碼， 自己進行技術開發。
如果有些用戶真的把這個平臺當成手機回購， 把手機寄回來怎麼辦？
“你可以設置各種門檻， 比如， 必須要求手機九成新， 必須沒有逾期， 否則手機就拒收。 ”指維科技的商務負責人也會傳授一些“商務技巧”。
“所以， 你給手機股價的之後， 最高授信額度不能超過手機價格的50%， 否則就會虧本。 ”他表示。
行業正在形成一條完整的產業鏈。
“一個平臺上線， 只需要35個工作日。 ”
這些協力廠商的技術和服務公司， 正在説明這條產業鏈急速擴張， 批量繁殖。
“現在這種協力廠商公司， 也就十幾家了， 專門開發回租系統， 其實技術含量不高， 就是在現有的現金貸系統上面， 加了一套租賃流程。
而指維科技展示的後臺， 基本和現金貸系統後臺無異。
這個自認高明的方式， 正在引起監管層的注意。
“已有很多行業從業者， 提醒我們注意這個模式。 ”接近監管層的相關負責人稱， 監管已監控了多家回租平臺， 並深入研究過他們的模式。
“就是現金貸的變種， 甚至比現金貸更變本加厲。 ”該負責人稱， 他們已基本對這麼模式定性。
“表面看， 這個模式天衣無縫， 但其實繞監管的意圖太明顯， 反而更危險。 ”韓天新稱， 只要監管一聲令下， 這個模式就會被徹底叫停， 行業連根拔起。
“在監管出臺之後， 金融行業一定會有一個逃逸期， 公司會穿上馬甲， 讓監管看不懂。 ”接近監管層的知情人士稱。
接下來， 行業會進入了下一個治理階段。
“行業太亂， 太野蠻， 只會讓監管來得更嚴厲、更具體。 ”讓韓天新擔憂的事情， 可能就要發生了， 劣幣驅逐良幣， 讓監管變得極為嚴苛， 滴水不漏……
(應受訪者的要求， 文中部分人名為化名)
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