文 | 零和 米格
2017年， 是消費金融的“黃金一年”。
年底監管之後， 行業哀鴻片野——也因此， 被行業戲稱為“最短暫的黃金時代”。
儘管時代短暫， 但消費金融卻極大開墾了中國底層的使用者和貧瘠的征信。
在土壤逐漸成熟之後， 扮演著“收割者”身份的銀行系， 開始強勢進入。
今年開始， 大部分銀行都增加了信用卡的髮卡量， 一些銀行甚至“激增兩倍”， 下發軍令狀， 去開疆拓土。
扮演收割者的銀行， 能否順利切下消金市場？誰又是他們最後懼怕的對手？
01髮卡浪潮
“年後到現在， 整個信用卡中心快忙得團團轉了。 ”某銀行北京分行的信用卡負責人董鳳青稱，
年後， 分行下了“軍令狀”， 年底前必須新增20萬張信用卡。
而去年， 他們部門根本沒有任務量。
今年開始， 大部分銀行開始打起了“信用卡戰役”， 髮卡量激增。
多家銀行反應， 他們今年的信用卡髮卡量， 有些甚至激增兩倍。
“擴張激進， 信用卡中心都在招人。 ”董鳳青稱。
而有趣的是， 這次的“信用卡戰役”， 完全改變了原來的打發。
“以前我們發信用卡， 都是人海戰術。 鋪攤點、掃樓等方式。 ”董鳳青稱， 而今年， 他們幾乎全換成了“線上流量合作”。
在銀行中， 走在最前面的， 無疑是浦發銀行。
“浦發銀行絕對是一條鯰魚。 ”董鳳青稱， 在2017年， 浦發銀行在信用卡領域發力迅猛， 業績驚人。
在浦發銀行2017年上半年的年報中，
“全年的業績可能非常驚人。 這讓其他銀行非常震撼。 ”董鳳青稱， 他們曾內部將浦發銀行作為案例， 深度拆解過。
他們總結出來， 浦發銀行成功的原因， 是全力發力線上， 基本將線下進件停掉了。
浦發銀行的示範效應下， 銀行也開始頻頻和大的流量平臺合作， 發“聯名卡”。
京東、淘寶、騰訊等流量大咖， 都成為銀行聯名卡合作的首選。
譬如， 招商銀行與京東合作推出了小白信用聯名卡；與騰訊推出了QQ會員招行聯名卡， 中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯名卡等。
除了“聯名卡”這種方式， 有些銀行的合作更簡單直接。
“最近我集中在談一批高端的貸款超市。 ”董鳳青稱，
“一個好的流量平臺， 都有好幾家銀行盯著， 爭搶最好的流量位置。 ”董鳳青稱， 現在面對“流量方爸爸”， 銀行也是弱勢群體。
而和“流量爸爸”的合作， 銀行和其他“現金貸”一樣， 都是按照用戶的註冊量來結算金額。
目前， 銀行願意為一個註冊用戶支付的價格是20元左右， 當然， 註冊後通過審核， 下發信用卡的用戶， 大概占比是十分之一。
因此， 銀行獲取一個信用卡用戶的成本， 是200元左右。
“即便如此， 也比線下髮卡的方式， 成本節省一半左右。 ”董鳳青稱， 以前線下人員的工資、提成等成本， 加起來得300-400元。
可見，
此時銀行的打法，
已基本和金融科技公司無異——純線上的流量獲客。
今年， 大部分銀行野心勃勃， 全力殺入了消費金融。
02被動選擇
銀行為何集體發力信用卡？且勢頭如此迅猛？
2018年， 整個金融圈的關鍵字， 就是“監管”。
銀行同樣如此。
在以前， 銀行的業務無非就是兩大部分：零售業務和對公業務。
“零售業務現狀非常不好， 退路全無。 ”四大行之一的銀行消金負責人陳霞稱。
首先， 零售業務中的重頭戲， 房貸遭遇重創。
按揭貸款， 受到房市寒流的影響， 很不活躍。
“3·17政策”出臺截至到3月， 北京新建商品房住宅成交23388套， 成交量同比下調48.7%， 刷新了歷史最低紀錄。
而曾經風生水起的房抵貸， 也受到監管壓制。
“這是因為房抵貸的資金用途不合規。 其實， 很多房抵貸的錢， 都再次流入房市、股市， 沒有進入實業， 而進入了投機市場。
其次， 對公貸款也非常不景氣。
“以前銀行喜歡給國企或者大民企放款， 但國家強調去產能、去庫存， 目前， 這些企業的貸款都要收緊。 ”陳霞稱。
另一方面， 現在整體的經濟形勢不好， 企業的投資和擴大再生產的需求， 也不旺盛。
零售遇冷， 對公收緊， 銀行整體的投資管道處在“堵塞”之中， 陷入“資產荒”。
所以， 尋找轉型突圍之路， 是銀行的一個被動選擇。
03主動出擊
儘管有被動的成分， 但挑中消費金融領域， 卻是銀行的主動出擊。
2017年， 現金貸乃至整個消費金融市場急速爆發， 卻又在年底受到了監管， 急速退潮， 行業將其稱為“消費金融短暫黃金一年”。
這短暫的一年， 在中國金融史上， 卻成為不可磨滅的一年。
這對傳統金融的撼動和影響， 都不容忽視。
“我們很難想像，一家現金貸的創業公司，也能月利潤過億。”董鳳青稱，而且現金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。
除了經濟效益上的示範，這一年，在消費金融的培育下，中國征信和資料環境，“土壤都肥沃了很多”。
很多傳統金融機構完全不會觸及的“白戶”，被開發出來。
這些使用者的資料不僅豐富了不少，也有了借貸記錄。
而智慧風控和資料化風控，這些新的技術，在實踐一年後，終於得到了傳統金融機構的“青睞”。
“學歷、車房、運營商等這些資料，可以運用到借貸中，是強相關資料。”陳霞也承認了技術的魅力。
陳霞透露，目前他們線上線下辦卡占比，各是一半。
“未來，我們的自動審批率，會越來越高。”陳霞已預感，這種智慧化、自動化的進程，已勢不可擋。
儘管現金貸的用戶和銀行用戶，重疊度並不高，但對於這片已漸漸成熟的市場，銀行開始有了極大興趣。
“現金貸用戶還可以分層，這其中的頭部用戶，只可以挖掘的。”陳霞稱。
“銀行經常扮演一個收割者的角色。”大部分銀行的從業者，儘管承認了去年消費金融的戰績，但是，這片目前被監管限制的市場，“終將是我們的。”
這個故事，我們並不陌生了。
小的創業公司，披荊斬棘，在前方殺出一條血路，如果果實成熟，就會被傳統金融機構收割。
接著，小公司只能再去其他領域開疆拓土。
校園貸就是一個先例。
消費金融領域同樣如此，監管之後哀鴻遍野，銀行進場收割了。
04 未來之路
銀行的強勢進場，確實讓互聯網金融圈頗為擔憂。
“銀行就是降維攻擊，一旦進入市場，整個行業格局就會逆轉。”某消費金融的業務負責人趙鶴對此，極為擔憂。
銀行的收割，最大的武器是什麼？
就是低利率，這就是其他任何創業公司，無法比擬的。
資源，搶不過；信用背書，誰也比不過銀行；給用戶貸款的利息，還更低。
在某頭部貸款超市上，差別就極為明顯。
“90%的用戶，會先選擇銀行的信用卡，因為利息低。如果審批通不過，再考慮其他金融公司的貸款產品。”貸款超市的市場負責人統計的資料顯示。
“現在唯一可以比拼的，就是產品體驗。”趙鶴稱，比如，在審核和放款上，速度更快，可以做到分鐘級放款。
相對銀行信用卡，審核需要一兩天，還有一個將卡寄過來的週期，整個流程相對繁瑣。
“這個時間差，現在是互聯網公司唯一的優勢。”趙鶴無奈地感慨。
互聯網創業公司，在銀行眼中，確實不足為懼。
他們現在唯一覺得，可能是“勁敵”的，就是巨頭。
“因為他們也可以拿到低成本的資金，比如通過ABS、金融機構貸款等方式。”陳霞稱，此時，銀行的大殺器，就毫無所用。
可怕的是，沉睡的大象蘇醒——銀行正在放低身段，開墾市場。
銀行不僅開始用信用卡切進消費金融，也開始深入場景，試圖吞下場景分期的市場。
比如，在1月份，建行就推出了不動產財富管理業務。
“從購到租，建行在住房業務下了一盤反覆運算大棋。”媒體報導稱。
“對這些大類資產，銀行現在也很有興趣。”陳霞稱，他們也會在今年進入佈局。
另一方面，在信用卡之後，銀行還有更大的野心。
銀行圈的人，其實都知道，信用卡業務線，本身是很難賺錢的。
而這次銀行系大舉進入信用卡領域，是下“未來兩步棋”。
“發信用卡一個很重要的目的，是為了收集資料。”陳霞稱，如今銀行的資料意識，已開始漸漸蘇醒。
在之後，銀行會在資料基礎上，充分瞭解客戶，給其提供貸款等其他金融產品，再來賺錢。
傳統金融開始正式進入消費金融。
這其中，有被迫的轉型，也有主動的選擇。
未來一年的消金市場，將戰火紛飛，激戰不斷。
傳統金融強勢入局，巨頭林立，創業公司又將面臨如何的命運？
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）
都不容忽視。“我們很難想像，一家現金貸的創業公司，也能月利潤過億。”董鳳青稱，而且現金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。
除了經濟效益上的示範，這一年，在消費金融的培育下，中國征信和資料環境，“土壤都肥沃了很多”。
很多傳統金融機構完全不會觸及的“白戶”，被開發出來。
這些使用者的資料不僅豐富了不少，也有了借貸記錄。
而智慧風控和資料化風控，這些新的技術，在實踐一年後，終於得到了傳統金融機構的“青睞”。
“學歷、車房、運營商等這些資料，可以運用到借貸中，是強相關資料。”陳霞也承認了技術的魅力。
陳霞透露，目前他們線上線下辦卡占比，各是一半。
“未來，我們的自動審批率，會越來越高。”陳霞已預感，這種智慧化、自動化的進程，已勢不可擋。
儘管現金貸的用戶和銀行用戶，重疊度並不高，但對於這片已漸漸成熟的市場，銀行開始有了極大興趣。
“現金貸用戶還可以分層，這其中的頭部用戶，只可以挖掘的。”陳霞稱。
“銀行經常扮演一個收割者的角色。”大部分銀行的從業者，儘管承認了去年消費金融的戰績，但是，這片目前被監管限制的市場，“終將是我們的。”
這個故事，我們並不陌生了。
小的創業公司，披荊斬棘，在前方殺出一條血路，如果果實成熟，就會被傳統金融機構收割。
接著，小公司只能再去其他領域開疆拓土。
校園貸就是一個先例。
消費金融領域同樣如此，監管之後哀鴻遍野，銀行進場收割了。
04 未來之路
銀行的強勢進場，確實讓互聯網金融圈頗為擔憂。
“銀行就是降維攻擊，一旦進入市場，整個行業格局就會逆轉。”某消費金融的業務負責人趙鶴對此，極為擔憂。
銀行的收割，最大的武器是什麼？
就是低利率，這就是其他任何創業公司，無法比擬的。
資源，搶不過；信用背書，誰也比不過銀行；給用戶貸款的利息，還更低。
在某頭部貸款超市上，差別就極為明顯。
“90%的用戶，會先選擇銀行的信用卡，因為利息低。如果審批通不過，再考慮其他金融公司的貸款產品。”貸款超市的市場負責人統計的資料顯示。
“現在唯一可以比拼的，就是產品體驗。”趙鶴稱，比如，在審核和放款上，速度更快，可以做到分鐘級放款。
相對銀行信用卡，審核需要一兩天，還有一個將卡寄過來的週期，整個流程相對繁瑣。
“這個時間差，現在是互聯網公司唯一的優勢。”趙鶴無奈地感慨。
互聯網創業公司，在銀行眼中，確實不足為懼。
他們現在唯一覺得，可能是“勁敵”的，就是巨頭。
“因為他們也可以拿到低成本的資金，比如通過ABS、金融機構貸款等方式。”陳霞稱，此時，銀行的大殺器，就毫無所用。
可怕的是，沉睡的大象蘇醒——銀行正在放低身段，開墾市場。
銀行不僅開始用信用卡切進消費金融，也開始深入場景，試圖吞下場景分期的市場。
比如，在1月份，建行就推出了不動產財富管理業務。
“從購到租，建行在住房業務下了一盤反覆運算大棋。”媒體報導稱。
“對這些大類資產，銀行現在也很有興趣。”陳霞稱，他們也會在今年進入佈局。
另一方面，在信用卡之後，銀行還有更大的野心。
銀行圈的人，其實都知道，信用卡業務線，本身是很難賺錢的。
而這次銀行系大舉進入信用卡領域，是下“未來兩步棋”。
“發信用卡一個很重要的目的，是為了收集資料。”陳霞稱，如今銀行的資料意識，已開始漸漸蘇醒。
在之後，銀行會在資料基礎上，充分瞭解客戶，給其提供貸款等其他金融產品，再來賺錢。
傳統金融開始正式進入消費金融。
這其中，有被迫的轉型，也有主動的選擇。
未來一年的消金市場，將戰火紛飛，激戰不斷。
傳統金融強勢入局，巨頭林立，創業公司又將面臨如何的命運？
（應受訪者的要求，文中部分人名為化名）