文 | 零和 近音
2018年， 消費金融進入“強監管年”， 場景分期和現金貸行業發展， 都不太樂觀。
在場景分期領域， 現有場景， 如醫美、教育、租房等， 已對手遍地， 廝殺激烈。
於是， 不少企業開始挖掘新的場景， 選擇新的突圍。
幼稚園、車位、二胎、墓地等場景的分期， 開始被逐漸挖掘。
“比如幼稚園的分期， 在全國是2千億級別的市場， 不可小覷。 ”曾嘗試過幼稚園分期的合夥人陳賢稱。
讓人驚奇的是， 他們嘗試一年多， 放款金額一億多， 居然“零逾期”。
有消費需求的地方， 終將成為消金戰場。
而大量的消費場景， 正在等待開掘……
01車位分期
“與其去紅海廝殺， 不如開發新的藍海。 ”一消費金融新業務部的負責人劉藝稱， 他們已調研新場景半年， 發現雖然機會叢生， 但同時暗礁密佈。
最近， 在汽車金融火熱的背後， 新崛起一個新的模式——車位元分期和車位貸。
在一線城市， 一個車位的價格不菲。
以北京為例， 五環和五環以外的車位均價， 是15萬到20萬。 城市核心區的高端車位， 價格是40到60萬元；而一些別墅和頂級社區， 車位價格更是高達百萬。
“消費金融的核心邏輯是， 任何大塊的消費， 都可以分期。 ”劉藝稱， 大城市的車位價格， 甚至和車輛持平， 完全可以衍生金融服務。
因此， 在一些南方城市， 車位貸開始興起。
“可以將車位抵押， 貸出車位價格的七八成貸款。 ”一家車位貸的風控人員魯源稱。
比如一個車位20萬， 最高可以貸款16萬。
“目前， 還沒有正規的大平臺開始做， 但作為車貸的衍生品， 已有不少門店嘗試。 目前， 長沙已有專門的門店。 ”魯源稱。
除此之外， 車位作為大頭支出的一部分， 同樣可以做“車位分期”。
“操作邏輯和分期買一款手機沒什麼區別， 支付一定利息， 分12期或者更多期還款。 ”魯源稱。
無論是車位貸還是車位分期， 本質上都是車貸市場的一個深度衍生品。
“這個市場也是千億級別的， 因為每輛車背後， 必然涉及到一個車位。 ”魯源稱。
有趣的是， 車位的風控比車貸更好做一些。
相對車位來說， 車輛很靈活， 有些客戶在金融機構抵押車輛後， 還會將車再拿出去偷偷抵押給別的機構， 行業經常遭遇“二抵”問題。
事後， 金融機構不得不去滿世界地追車、搶車。
而車位和房產一樣， 屬於“不動產”， “跑都跑不了”。
風控相對好做， 但貸後催收， 卻是這個場景最大的難點。
如果客戶出現逾期， 金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣， 他們只能取得車位的“經營權”。
“我們只能將客戶的車位元出租， 一般要6年才能回本。 ”魯源稱， 這是這個場景最特殊的地方。
一家金融機構， 最講究的是“現金流”， 流動性是第一要素。
儘管車位貸的壞賬率不高， 但是“貸後催收”的回款週期， 未免太長。
“所以說， 儘管看起來這個場景很性感， 很有想像力， 但依然有其難攻克的難題。 ”劉藝說， 機遇和風險， 常常是相伴而生。
02
墓地分期
一個十多平米的車位， 價格十萬百萬， 但有一個領域，
那就是墓地。
全國各地墓地的價格， 正在急速狂飆， 很多地方甚至超過了房價的上漲。
據媒體報導， 南京普覺寺陵園每平方米墓價曾超過當地房價的20倍；
河北涿州家族墓地要價368萬元；
廈門墓地最高售價達2.2萬元/平方米， 曾高於廈門在售房價。
這些驚人的資料， 讓看到的人都開始自嘲：“死都要死不起了。 ”
但不可否認， 這是一片“欣欣向榮”的市場。
據《中國民政統計年鑒》提供的資料表明， 殯葬消費正以每年18.9%的速度迅速攀升。
而殯葬業排在房地產、電子晶片之後， 正在成為第三大暴利行業。
早在幾年前， 各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”。
但最後大多迫於“輿論壓力”， 暫停了業務。
“實在是不好宣傳， 大家都在罵我們是在賺死人的錢。
而最近消費金融火熱， 大量金融科技公司崛起。 他們沒有銀行的思想包袱， 進入墓地市場的機構越來越多。
這又是一片千億市場。
整個中國的城鎮墓地市場規模就有2600億。
“我們曾經嘗試過一段時間， 市場確實巨大。 ”劉藝稱， 比如北京的一塊墓地， 埋葬過名人的風水寶地， 售價高達20-30萬。
據媒體報導， 北京香山腳下的萬安公墓， 一平米售價20萬， 產權20年。
但因為相信“庇蔭後人”之說， 很多人還是願意花錢購買一塊好墓地。
“需求確實旺盛。 ”劉藝稱， 他們模式和買房一樣， 首付30%， 剩下的錢， 可以1-3年分期。
但是， 這個模式最大的難點是， 還款意願實在是不夠強烈。
2016年，嘉興市公墓統計資料，老墓區和新墓區加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費，超過總墓數的百分之十，有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。
只是墓地保潔費的小額分期，就已經如此。如果換成墓地分期，或許資料會更慘烈。
“很難催收，房貸不還了，你可以把房子收回再拍賣；但墓地欠費，你總不能把人從墓地挖出來吧？”劉藝稱，這個模式逾期率高，催收更難。
03
零逾期場景
除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外，一些新出現的消費需求，也開始被挖掘出來。
二胎市場，就是一片這樣的藍海。
2015年，我國全面放開二胎。
據嬰童產業研究中心公佈的資料顯示,2015年母嬰市場規模2萬億元,至2018年母嬰市場規模將達3萬億元,未來三年複合增速達14.5%。
而二胎放開後，平均每年新增的母嬰消費，將高達300-450億元。
這些新增的需求，正在醞釀一個巨大的消費市場。
“就拿生育這件事情來說，可操作的範圍是驚人的。”劉藝稱，現在，女性生育的費用越來越貴，2萬-10萬的價位都有。
不少醫院和金融機構合作，推出了“分娩套餐”。
比如說首付一成，然後分6期還款。
還有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生寶寶。
但二胎市場中，生育只是其中小小的一環。
在孩子出生後，各種消費會接踵而來。
“二胎放開後，將對一個行業產生巨大的衝擊，這個行業就是幼稚園。”陳賢稱。
因為二胎政策放開，幼兒數量增加，預計2020年，全國的幼稚園數量可達30萬所，其中民辦幼稚園的數量可達20萬所。
而針對民辦幼稚園的放貸，是一片特殊、且無人開發的市場，但金融需求極為旺盛。
陳賢曾經研究過民辦幼稚園，發現這個群體很難拿到高額授信。
因為幼稚園和醫院是同一性質，屬於公益事業，沒辦法做抵押。
他們獲取資金的方式，一般只有去當地銀行貸款，但只能用個人信用貸，最高金額也就30萬。
但是，幼稚園是一個現金流需求極大的行業。銀行的這30萬，遠遠不能滿足他們的需求。
開辦新幼稚園，老園的改建翻新，購買校車、教具，這些都是大頭支出，需要大量的現金。
陳賢計算過，一年支出至少“百萬”。
如此換算，20萬所幼稚園，這就是一片至少2千億的市場。
而這巨大的現金缺口，在過去，只能通過地下高利貸來滿足。
“高利貸的利息，都高於36%，甚至還借不到。”因此，陳賢嘗試切入幼稚園市場。
陳賢給幼稚園的平均授信，是40萬左右，還款週期2-12個月不等。
而這個場景的風控也比較有意思，騙貸者幾乎很難滲透。
“關鍵就是數人頭。”陳賢說，去一家幼稚園實地考察，看是否有那麼多學生。
而證明學生數量的方式，數不勝數，比如，去幼稚園數水杯、飯碗，數午睡的小床，還有，查看歷年的收款收據等等，都是方式。
“如果真要騙貸，要偽造一整個幼稚園的孩子，這是極為困難的。”陳賢稱，因此，相對來說，風控並不難。
他發現一個有趣的現象，這些園長，80%都是女性，其中一半以上，都是離婚女性。而離異女性，對於幼稚園投入是難以想像的，“基本上會當成自己的孩子來撫養”。
她們通常教育程度高，比較有責任心，“所以，這個人群違約或者不還款的概率極低”。
還款能力和還款意願，在這個場景中，都很容易判斷。
“我們一年多時間，放款上億元，給200家幼稚園放款，至今，零逾期。”陳賢稱，如今剛好走完一個貸款週期，各方的資料表現，都是驚人的。
而陳賢還有更高的野心。
打入B端之後，他們嘗試再打入C端。
“和B端深度捆綁後，再做學生的學費分期，就容易操作得多。”先給B端授信，再撬動C端，這片千億市場將進一步擴大。
但這個場景最大的難點，就是獲客。
“幼稚園這片市場，分散又集中。”陳賢稱，集中的意思是，在河南和山東等教育大省，幼兒園林立，比較集中。
“但很多地區，幼稚園分散，有時候，在一個地區開發的客戶，都不足以覆蓋你的人員成本。”陳賢稱。
最為關鍵的是，園長這個群體，大多都是60-70後，“他們對保險、P2P、資產證券化這些金融手段的接受度很低，因此教育用戶的成本極高”。
“消費金融市場，比想像中要大得多。”劉藝說，任何能產生消費需求的場景，都不可小覷。
儘管現在市場玩家眾多，監管也在圍追堵截，但，新的場景和需求，還在不斷地被挖掘。
上帝關上一道門，必將打開一扇窗。
消費金融的發展進程，就如不可逆的歷史列車，只會轟隆向前，勢不可擋……
(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
版權聲明
本文為【一本財經】原創稿件，未經授權不得轉載，否則將追究法律責任。在獲得授權轉載後，須在文章標題後注明“文章來源：一本財經”。
2016年，嘉興市公墓統計資料，老墓區和新墓區加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費，超過總墓數的百分之十，有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。
只是墓地保潔費的小額分期，就已經如此。如果換成墓地分期，或許資料會更慘烈。
“很難催收，房貸不還了，你可以把房子收回再拍賣；但墓地欠費，你總不能把人從墓地挖出來吧？”劉藝稱，這個模式逾期率高，催收更難。
03
零逾期場景
除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外，一些新出現的消費需求，也開始被挖掘出來。
二胎市場，就是一片這樣的藍海。
2015年，我國全面放開二胎。
據嬰童產業研究中心公佈的資料顯示,2015年母嬰市場規模2萬億元,至2018年母嬰市場規模將達3萬億元,未來三年複合增速達14.5%。
而二胎放開後，平均每年新增的母嬰消費，將高達300-450億元。
這些新增的需求，正在醞釀一個巨大的消費市場。
“就拿生育這件事情來說，可操作的範圍是驚人的。”劉藝稱，現在，女性生育的費用越來越貴，2萬-10萬的價位都有。
不少醫院和金融機構合作，推出了“分娩套餐”。
比如說首付一成，然後分6期還款。
還有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生寶寶。
但二胎市場中，生育只是其中小小的一環。
在孩子出生後，各種消費會接踵而來。
“二胎放開後，將對一個行業產生巨大的衝擊，這個行業就是幼稚園。”陳賢稱。
因為二胎政策放開，幼兒數量增加，預計2020年，全國的幼稚園數量可達30萬所，其中民辦幼稚園的數量可達20萬所。
而針對民辦幼稚園的放貸，是一片特殊、且無人開發的市場，但金融需求極為旺盛。
陳賢曾經研究過民辦幼稚園，發現這個群體很難拿到高額授信。
因為幼稚園和醫院是同一性質，屬於公益事業，沒辦法做抵押。
他們獲取資金的方式，一般只有去當地銀行貸款，但只能用個人信用貸，最高金額也就30萬。
但是，幼稚園是一個現金流需求極大的行業。銀行的這30萬，遠遠不能滿足他們的需求。
開辦新幼稚園，老園的改建翻新，購買校車、教具，這些都是大頭支出，需要大量的現金。
陳賢計算過，一年支出至少“百萬”。
如此換算，20萬所幼稚園，這就是一片至少2千億的市場。
而這巨大的現金缺口，在過去，只能通過地下高利貸來滿足。
“高利貸的利息，都高於36%，甚至還借不到。”因此，陳賢嘗試切入幼稚園市場。
陳賢給幼稚園的平均授信，是40萬左右，還款週期2-12個月不等。
而這個場景的風控也比較有意思，騙貸者幾乎很難滲透。
“關鍵就是數人頭。”陳賢說，去一家幼稚園實地考察，看是否有那麼多學生。
而證明學生數量的方式，數不勝數，比如，去幼稚園數水杯、飯碗，數午睡的小床，還有，查看歷年的收款收據等等，都是方式。
“如果真要騙貸，要偽造一整個幼稚園的孩子，這是極為困難的。”陳賢稱，因此，相對來說，風控並不難。
他發現一個有趣的現象，這些園長，80%都是女性，其中一半以上，都是離婚女性。而離異女性，對於幼稚園投入是難以想像的，“基本上會當成自己的孩子來撫養”。
她們通常教育程度高，比較有責任心，“所以，這個人群違約或者不還款的概率極低”。
還款能力和還款意願，在這個場景中，都很容易判斷。
“我們一年多時間，放款上億元，給200家幼稚園放款，至今，零逾期。”陳賢稱，如今剛好走完一個貸款週期，各方的資料表現，都是驚人的。
而陳賢還有更高的野心。
打入B端之後，他們嘗試再打入C端。
“和B端深度捆綁後，再做學生的學費分期，就容易操作得多。”先給B端授信，再撬動C端，這片千億市場將進一步擴大。
但這個場景最大的難點，就是獲客。
“幼稚園這片市場，分散又集中。”陳賢稱，集中的意思是，在河南和山東等教育大省，幼兒園林立，比較集中。
“但很多地區，幼稚園分散，有時候，在一個地區開發的客戶，都不足以覆蓋你的人員成本。”陳賢稱。
最為關鍵的是，園長這個群體，大多都是60-70後，“他們對保險、P2P、資產證券化這些金融手段的接受度很低，因此教育用戶的成本極高”。
“消費金融市場，比想像中要大得多。”劉藝說，任何能產生消費需求的場景，都不可小覷。
儘管現在市場玩家眾多，監管也在圍追堵截，但，新的場景和需求，還在不斷地被挖掘。
上帝關上一道門，必將打開一扇窗。
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(應受訪者的要求，文中部分人名為化名)
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