給孩子轉學的理由有很多，這一點最堵心
這兩年因為疫情的影響，澳洲私校的名額變得前所未有的「容易搶」。以前懷孕就要去排隊，現在有的學校隨時都可以報名了。
對應的，很多孩子因為父母收入的變化，只能從私校轉回公立學校。當時給酒酒和妞報學校的時候，我其實也有過這樣的擔心——如果把兩個孩子都送進私校，是不是能一直保證他們不轉學？
國內的朋友也有很多這樣的擔心，比如在一線城市，咬咬牙讓孩子讀了國際學校，或者送去了後期投入很多藝術類的專業課，要考慮的可能不是第一筆學費，而是家庭收入的可持續性。
隨著經濟大環境的變化，「收入可持續性」是中年人、尤其是很多有娃家庭必須考慮的問題。「家道中落」這個年代依然有可能發生，因為這個原因而發生的轉學，甚至高等教育的失學，有可能徹底改變孩子的一生。
給孩子存教育費用，無論是有錢人家還是工薪階層，
只是在真正開始準備存的時候你就會發現，這筆錢怎麼存，存多少也是一個大問題。
因為不好存
剛開始我也想的是和朋友一樣存在銀行帳戶裡，不去動它，但是後來發現中途不去動它其實很難。因為這個目標實在太久遠了，並且不是強制性的，真遇到了急需用錢的時候很難不去動它。
並且要去量化需要存的金額很難，假如孩子長大了還想讀研，又或是想去國外留學深造，學費還會加倍膨脹。
拿留學英國為例，根據英國內政部在官網發佈的資料來看：
• 如果要在倫敦內的大學上學，每個月學費至少需要1334英鎊，相當于人民幣1.2萬元。
• 在倫敦以外的學校上學，每個月學費至少需要1023英鎊，
而根據LSE（倫敦政治經濟學院）的資料顯示，倫敦留學生每個月至少要支付1100~1300英鎊的生活費用，包括住宿、餐飲等等，換算成人民幣一個月就是9千~1.1萬。
這樣看學費加生活費，算下來一年沒個十幾萬甚至留不了學，而一些名牌大學和好的專業，其學費和生活費只會更貴。
而且出國之前的仲介費也不是一筆小數目，這只是留學現狀，考慮未來的通貨膨脹，以後要出國留學只會更燒錢。
而目前全球銀行正處于低利率時代，英國、挪威、丹麥等國家已經是零利率。
日本也早已成為負利率國家，中國自2020年起1年期存款利率也降到了1.5%。
這意味著單靠儲蓄積累的增值空間越來越小，把錢存進去還要給銀行繳納費用，所以把錢存在銀行也不再劃算。
除去這些因素，在孩子成長過程中，家庭的其他支出也是不可預測的。
家庭未來支出有不確定性
當孩子快上大學的時候，我們雙方父母也已年邁，萬一身體健康出了問題，在醫療方面可能會花大筆錢。
那時我們也快40歲+，
未來實在太難以預測，說不定就需要用到大筆錢。
我問了一下身邊的父母，發現大家在這件事上，普遍都掉進了這幾個坑：
1、有些父母覺得自己沒多少錢，怎麼樣也比不上富人家，乾脆就不準備教育金儲蓄了。「反正孩子總會有書讀。」
2、要不就只會存錢，不會投資理財；
3、給孩子買了份教育金險，以為就能解決教育金儲蓄問題了；
4、光顧著存錢理財，忽視保險保障，結果一場大病就把多年的積蓄掏空了；
那麼究竟怎樣才能合理的存下這一筆錢？並且確保不會因途中的任何變故，導致孩子沒有足夠的錢上大學呢？
于是我去諮詢了專業人士，做了一次全面的教育金規劃，發現這事其實沒那麼難解決。
教育金的特點
簡單來說教育金就是孩子到了一定年齡可以使用的剛性支出。
這裡面有幾個關鍵字：剛性支出（就是一定要花的錢）、一定年齡（花錢的時間是很確定的）。
另外，現在離孩子要用這筆錢還挺久的，我也不想一直放著這筆錢不管，有點浪費。
基于以上特點，理財師需要幫助解決的剛需是：
1、資金一定要足夠安全，同時還要有一定的收益，起碼能夠跑贏通貨膨脹，不致于一筆錢放十幾年貶值。
2、 前期要有一定強制性，幫助我堅持儲蓄，不要隨便動用到這筆錢；
3、 後期這筆資金要能使用靈活，萬一我的孩子不想要繼續深造，它也要能作為孩子創業、婚嫁等資金；
4、 如果我在這個漫長的期間發生了意外或遭遇不幸，希望我的孩子未來也能繼續有保障。
針對需求，理財師給出的一套詳盡方案包括：
趁現在還是收入黃金期，一次性存了15萬（你也可以選擇每年/每月存一點）。
這筆錢絕對安全，並且每年以3.37%的利率複利滾存；
等到孩子18-21歲時，每年都可以領到2萬4千多的教育金，22歲畢業時還能一次性領到20.56萬；
如果那時候我還給得起學費，不需要動用到這筆錢，也可以放在帳戶裡一直複利，等到22歲可以直接領大約30萬，用來當孩子的創業金、婚嫁金，甚至是我自己的養老金，都可以。
我的眾多需求，一下子都解決了。
當然，這只是個人的方案建議，每個家庭的需求和條件不同，
越早安排，回報率更高。
△寶寶年齡越小，
留給我們複利滾存的時間越長
我們的壓力也就越小
而每個家庭的具體情況不同，教育金的規劃也是有區別的，家庭理財顧問孫明展老師建議大家，在規劃時應該：
1）確定目標，厘清未來需求；
2）瞭解費用現狀及學費走勢；
3）梳理家庭財務狀況，收入及支出；
4）制定合理的家庭風險保障方案；
5）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率；
6）根據家庭風險承受能力，進行合理的資產配置；
7）在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案；