最近和我家大孟叔喝早茶時候， 他說你去買份保險吧。
可能因為我倆年齡差距有點大， 他一直非常擔心他萬一重病（掏空家中積蓄後）身故之後我的養老問題。 用他的原話說：“等我死了你以後想要包養小白臉也得有錢啊。 ”
恩。 。 。 我覺得他說的特別有道理， 為了我晚年能擁有吳彥祖， 必須得買份保險了！
抱著對保險幾乎一無所知的情況下， 我開始查找各種資料， 約了保險公司的銷售人員面談， 瞭解了一個大概， 現在來給大家翻譯個大白話。
首先你要明確以下的概念
第一，
保險不是賺錢，
是用錢買安全感，
保險基本分為理財分紅型和消費型。
理財分紅型保險， 大多數人第一反應會認為比較划算， 又能保平安又能賺錢。
但是你仔細想一下， 假如20年保金為20萬， 到期可以拿到120%*20萬=24萬， 哪怕是複利， 也就25萬左右， 看上去穩賺不賠， 但是20年之後24萬是否能跑過通貨膨脹都很難說。
所以在有其它更好收益率（基金， 股票， 房地產等）投資途徑的時候， 就完全沒有必要購買了， 這種保險只是一個強制儲蓄的功能而已。
消費型保險， 每年花收入中的一小筆錢來購買未來的生命保障， 賠付額度高， 看似把錢花掉了， 但是並沒有鎖住你的大額現金流， 你可以把剩餘的錢做收益率更高的理財。
第二， 保險給誰買？
大多數家庭的第一選擇是給寶寶買， 其實應該先給家庭的經濟支柱買！家裡掙錢的出事了， 再難過也不能當飯吃， 這時候能夠有一筆大額的補償金來繼續維持之前的生活其實是最大的安慰。
當然， 經濟能力足夠的情況下應該每個人都買上保險。
瞭解完基本的概念以後， 我再來說說該如何買。
a.保險種類那麼多， 我應該先買哪個？買多少保額合適？
重疾險， 意外險， 醫療險這三個是最基礎的。
重疾險就是你在得了重病之後， 靠診斷書可以一次性拿到你的賠償， 根據你當初投的保額。
意外險， 你在非自然死亡（車禍， 溺水， 自然災害等等）的情況下， 你的家人可以一次性拿到賠償。
醫療險， 買一年保一年， 每個公司有自己的免賠付門檻，
b.重疾險和醫療險有什麼區別？不都是生了病拿錢嗎？
簡單來說醫療險是報銷你的醫療費用， 重疾險是補償你的誤工損失。 生了病不光要花錢， 還不能掙錢了， 是雙重損失。
重疾險是只賠付當初簽訂保險合同裡的重症疾病， 是一次性給到全部保額。
醫療險是基本什麼病都可以報， 只要超過免賠付門檻， 用就醫證明+發票實報實銷的， 當然什麼整容箍牙生孩子的都不算哈， 這算主動就醫。
c.假如保額一樣的情況下， 為啥不同公司每年需要支付保金差異那麼大？
這決定於重疾險裡所包含的疾病類型和賠付範圍。
保險中包含的疾病越少， 賠付條件越苛刻， 那保費就會越低。
比如有的保險公司號稱保100種病， 仔細看都是些罕見的病毒感染， 常見的老年疾病腦梗腦中風心臟搭橋這類卻沒有， 那這樣貪便宜的保險買了等於沒買。
可能還有一些保險裡， 重疾是必須在中國確診就醫才能夠得到理賠， 那假如我們在國外旅遊時候發生意外， 就不在範圍之內。 之前有個新聞， 一個重慶女孩子在巴厘島旅遊的得了腦膜炎， 在海外就醫金額巨大， 回國就醫需要包機， 家裡賣房也來不及所以很快就撒手人寰了。
d.我們公司已經給我買商業醫療保險， 還需要再重複購買醫療險嗎？
需要的， 一般公司給員工購買的醫療保險， 按照各公司福利不等一般一年可報銷1w-5w不等。 但是自己購買的醫療險一年至少是50w+（每個公司標準不一）而且醫療險的保金也很便宜，
e.應該什麼時候買保險？
中國有句古話， 種樹的最佳時候是十年前或者當下。
年齡越小購買保險所付的保費會越少， 身體越健康所付的保費越少， 女的比男的付的少(因為女性平均壽命比男性多五歲)。
保險公司也不是慈善機構， 所以他也要評估你的風險程度。 當你已經有了一些疾病的徵兆， 保險公司為了降低自己的賠付成本， 會要求你提高保費甚至拒保你， 像常見的三高和糖尿病， 就會被拒保意外險（因為意外險的賠付較高， 100w起的）
就拿我和大孟叔舉例子， 我們購買同樣是50W保額的重疾險， 28歲的我每年的保費是1W5/年， 而42歲的大孟叔已經要達到3W/年了，假如他在體檢中查出一些參數不及格的話，還會被要求增加保費。那其實這樣算下來，就會發生保費>賠付的倒掛情況，虧大了，所以我給他選擇的是意外險+醫療險的組合，這樣假如他生了大病也可以報銷，萬一丟下我一個，我也有100w+可以來維持有尊嚴的晚年生活。
g.那買多少保額比較合適？
關於保費，保險行業的標準是年收入的20%，再倒推出你的保額可以有多少。但是很多人有房貸，還有小孩的學費壓力，那最少的情況下也要保證是10%，買的太少到時候出了事，最後只理賠了十幾來萬，對於家庭來說是杯水車薪。
g.聽說現在很流行去香港買保險，我要不要去買？
先不說香港保險的優勢，因為我也沒怎麼瞭解過。
只說說我覺得可能會發生的兩個情況吧，
首先現在每年繳納香港保險的保金的方式基本都是通過地下錢莊轉帳，除非你每年親自飛過去繳納。那地下錢莊本身是非法機構，有一定的風險性存在，萬一發生資金鏈斷裂卷款潛逃的事情會非常麻煩。
其次香港的法律和內地是不一樣的，萬一在理賠期間發生糾紛赴港打官司都是極其耗費精力的。
所以，我個人建議還是在自己的居住地選擇適合自己的保險比較方便。
除此以外，我還諮詢了一個高端醫療險。現在在公立醫院看病，說老實話沒病也等出病來了，大量的時間花在等待和輾轉各種付費拿藥化驗。我希望在我邁入中老年的時候，能夠有尊嚴的看病。但是私立醫院可能一個掛號費就要2千，也實在不敢消費，所以有些保險公司也推出了高端醫療險。每年支付一定的金額，可以在任意一家私立醫院看病，超過賠付門檻（每家公司標準不一樣）的醫藥費由保險公司報銷。我覺得這個也特別適合給寶寶買，本身寶寶抵抗力弱生病的概率高，隨便去兒童醫院掛號就要5,6個小時，甚至全家總動員接力排隊，外加公立醫院醫生護士在高強度的工作壓力下態度也沒有那麼好，容易讓寶寶對醫院產生抵觸情緒，那私立醫院的環境和服務能迅速讓寶寶就醫，能極大的緩解一個家庭的焦慮感。
保險的種類還有很多很多，我也不一一贅述了，那最簡單的方式就是把自己的需求告訴銷售人員，讓他們為你做一個專屬組合險的方案，你再通過不同保險公司做對比，根據自己的預算選出最適合自己的。還是那句話，一分價錢一分貨，指望五毛錢包賠所有，那就是天方夜譚，保險公司裡年薪百萬的精算師，難道不比你聰明？！
在中國，買得起名車，奢侈品都很普遍，但是你敢說你生的起病嗎？
之前那個流感下的北京中年，老丈人得了一個流感就直接進ICU燒掉近百萬，一整篇看下來只有後怕兩個字，像我們這樣的普通家庭，抗風險能力低，只能靠買一份保險換心安了。
大家常說愛一個人就是給他花錢，但是真正愛一個人，不光是現在有錢花，而是要讓他一輩子有錢花，免受顛簸流離。在一起的時候就好好珍惜，無論誰先拜拜了總希望剩下的那個仍然能夠好好生活，這份安全感不是一個兩個愛馬仕包包可以代替的。
大家對保險還有啥問題都可以留言說說，
喜歡這篇文章就轉發一下咯，二狗子代我謝謝大家啦
而42歲的大孟叔已經要達到3W/年了，假如他在體檢中查出一些參數不及格的話，還會被要求增加保費。那其實這樣算下來，就會發生保費>賠付的倒掛情況，虧大了，所以我給他選擇的是意外險+醫療險的組合，這樣假如他生了大病也可以報銷，萬一丟下我一個，我也有100w+可以來維持有尊嚴的晚年生活。g.那買多少保額比較合適？
關於保費，保險行業的標準是年收入的20%，再倒推出你的保額可以有多少。但是很多人有房貸，還有小孩的學費壓力，那最少的情況下也要保證是10%，買的太少到時候出了事，最後只理賠了十幾來萬，對於家庭來說是杯水車薪。
g.聽說現在很流行去香港買保險，我要不要去買？
先不說香港保險的優勢，因為我也沒怎麼瞭解過。
只說說我覺得可能會發生的兩個情況吧，
首先現在每年繳納香港保險的保金的方式基本都是通過地下錢莊轉帳，除非你每年親自飛過去繳納。那地下錢莊本身是非法機構，有一定的風險性存在，萬一發生資金鏈斷裂卷款潛逃的事情會非常麻煩。
其次香港的法律和內地是不一樣的，萬一在理賠期間發生糾紛赴港打官司都是極其耗費精力的。
所以，我個人建議還是在自己的居住地選擇適合自己的保險比較方便。
除此以外，我還諮詢了一個高端醫療險。現在在公立醫院看病，說老實話沒病也等出病來了，大量的時間花在等待和輾轉各種付費拿藥化驗。我希望在我邁入中老年的時候，能夠有尊嚴的看病。但是私立醫院可能一個掛號費就要2千，也實在不敢消費，所以有些保險公司也推出了高端醫療險。每年支付一定的金額，可以在任意一家私立醫院看病，超過賠付門檻（每家公司標準不一樣）的醫藥費由保險公司報銷。我覺得這個也特別適合給寶寶買，本身寶寶抵抗力弱生病的概率高，隨便去兒童醫院掛號就要5,6個小時，甚至全家總動員接力排隊，外加公立醫院醫生護士在高強度的工作壓力下態度也沒有那麼好，容易讓寶寶對醫院產生抵觸情緒，那私立醫院的環境和服務能迅速讓寶寶就醫，能極大的緩解一個家庭的焦慮感。
保險的種類還有很多很多，我也不一一贅述了，那最簡單的方式就是把自己的需求告訴銷售人員，讓他們為你做一個專屬組合險的方案，你再通過不同保險公司做對比，根據自己的預算選出最適合自己的。還是那句話，一分價錢一分貨，指望五毛錢包賠所有，那就是天方夜譚，保險公司裡年薪百萬的精算師，難道不比你聰明？！
在中國，買得起名車，奢侈品都很普遍，但是你敢說你生的起病嗎？
之前那個流感下的北京中年，老丈人得了一個流感就直接進ICU燒掉近百萬，一整篇看下來只有後怕兩個字，像我們這樣的普通家庭，抗風險能力低，只能靠買一份保險換心安了。
大家常說愛一個人就是給他花錢，但是真正愛一個人，不光是現在有錢花，而是要讓他一輩子有錢花，免受顛簸流離。在一起的時候就好好珍惜，無論誰先拜拜了總希望剩下的那個仍然能夠好好生活，這份安全感不是一個兩個愛馬仕包包可以代替的。
大家對保險還有啥問題都可以留言說說，
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