央視近期的報道, 讓“無還本續貸”這個已經存在部分省市五年之久的銀行業務火了起來。
然而, 當“無還本續貸”引起的爭議還在持續發酵時, 已有其他地方金融監管機構準備跟進效仿。 證券時報記者獨家獲悉, 江蘇省連云港銀監局8月7日召開會議, 其中一個主題就是號召轄區內銀行盡快落實無還本續貸政策。
“有點類似‘吹風會’吧, 希望銀行多支持小微企業的無還本續貸。 ”一名知情人士告訴記者, “我們暫時還是先觀望。 ”
并非新鮮事
所謂“無還本續貸”, 是指在貸款到期前, 銀行依據對企業客戶的歷史數據以及行為評估,
這并非德州首創, 也不是4年前的銀監會36號文(《關于完善和創新小微企業貸款服務促進小微企業健康發展的通知》)首提。 記者調查發現, 有據可查的最早推出“無還本續貸”業務的銀行, 是福建省泉州銀行。 該行2013年4月推出名為“無間貸”的無還本續貸還款方式, 在面世后的次年(2014年), 還作為泉州金改典型寫入了中國人民銀行《2013年中國區域金融運行報告》。
“就在2015年的時候, 人行、省聯社還指導了我們好幾個市級聯社, 以管理辦法的形式讓轄區內的農信社推行無還本續貸。 我覺得福建在這塊應該是走得比較早的,
可以溯源的關于福建省“無還本續貸”業務最新的官方信息, 來自2017年11月9日的銀行業例行新聞發布會。 當時福建銀監局黨委書記、局長趙杰介紹, 福建省實施無還本續貸企業“名單制”管理, 該轄內開辦無還本續貸業務的銀行機構覆蓋面達100%。
據記者了解, 事實上廣發銀行也推出了無還本續貸業務, 能辦無還本續貸的都是該行正常經營企業, 該行對于續貸企業設置了專門的準入門檻。 在該行公司金融人士看來, 無還本續貸本質是解決企業在正常續貸時要先還后貸, 存在時間差而產生的倒貸成本。 因為現實中倒貸成本取決于本金、市場利率和期限, 有些市場倒貸資金利率的確畸高。
除了廣發銀行, 招行、華夏銀行都有類似為小微企業節約成本的續貸方式存在。 上述幾家銀行推出的產品, 效果與“無還本續貸”無異, 但產品邏輯卻不一致。
“其實無還本續貸確實有很多種‘變種’, 也或者可以說, 無還本續貸是這些續貸方式的最激進玩法。 每個行風險容忍度不同, 我們行也想解決過橋貸款的問題, 但我們還是會要求客戶還本。 只是我們會幫助一些資質好、信用好的客戶還本。 ”一名大型股份行公司零售業務人士告訴記者。
“這能叫扶持小微嗎?”
一位江蘇省城商行人士告訴記者, 自己聽聞監管層有意在轄區內復制無還本續貸的做法, 因為在監管層看來,
來自國有行、大型股份行、農商行的三名資深銀行高管, 也對記者提出了自己的“冷思考”。
“無還本續貸政策和技術上都沒有創新, 但無條件無還本續貸確實是創新。 而這樣的創新, 我覺得步子不應該邁太大。 ”一名國有大行分管小微金融業務的高管向記者直言。 他指出, 政府在支持小微企業貸款上確實下了很大的功夫, 但是也出現了很多非金融因素, 比如行政主導信貸。
“如果企業本身經營是正常的, 但基于現金流的考慮, 對其到期貸款給予不還本金轉貸的支持, 這也就是過去常用的展期,或者叫期限調整。這確實可以避免企業向中介機構融資還貸。一般來說,銀行擔心的主要不是企業成本,而是防止民間借貸風險的傳染。但這種選擇應該是由銀行根據自身的風險偏好、以及對企業的判斷進行決策,外力干預我認為應該減少。”上述國有大行分管小微業務人士說。
一名上市股份行高管還指出,“無還本續貸”的盲目擴容,可能還存在“兩高一剩”行業、非符合小微企業指標的中大型企業搶奪信貸資源的情況。這已有公開信息佐證。2017年5月25日的銀監會例行新聞發布會上,黑龍江銀監局局長包祖明表示,目前對全省155戶國有企業組建了債權人委員會,對生產經營暫時有困難的企業穩貸、增貸,創新運用無還本續貸政策,成功幫扶鋼鐵、煤炭等重點國有企業解圍脫困。
“這個方式以前是用來處理不良的。這能叫扶持小微嗎?”上述股份行高管反問。
“通過民間借貸才能還款的企業已經是出現隱性風險的企業了,其實已經符合銀行關注類客戶標準。”有農商行分管小微的行長表示,“把這樣的貸款劃入‘正常’,其實相當于是掩蓋風險,我并不認為這種做法可取,不應該讓劣幣驅逐良幣。”
這也就是過去常用的展期,或者叫期限調整。這確實可以避免企業向中介機構融資還貸。一般來說,銀行擔心的主要不是企業成本,而是防止民間借貸風險的傳染。但這種選擇應該是由銀行根據自身的風險偏好、以及對企業的判斷進行決策,外力干預我認為應該減少。”上述國有大行分管小微業務人士說。一名上市股份行高管還指出,“無還本續貸”的盲目擴容,可能還存在“兩高一剩”行業、非符合小微企業指標的中大型企業搶奪信貸資源的情況。這已有公開信息佐證。2017年5月25日的銀監會例行新聞發布會上,黑龍江銀監局局長包祖明表示,目前對全省155戶國有企業組建了債權人委員會,對生產經營暫時有困難的企業穩貸、增貸,創新運用無還本續貸政策,成功幫扶鋼鐵、煤炭等重點國有企業解圍脫困。
“這個方式以前是用來處理不良的。這能叫扶持小微嗎?”上述股份行高管反問。
“通過民間借貸才能還款的企業已經是出現隱性風險的企業了,其實已經符合銀行關注類客戶標準。”有農商行分管小微的行長表示,“把這樣的貸款劃入‘正常’,其實相當于是掩蓋風險,我并不認為這種做法可取,不應該讓劣幣驅逐良幣。”