當我們老了， 必然會有兩座大山擺在我們面前：一個是養老， 一個是醫療。 你看保險公司在做啥就知道了， 很多保險公司都在積極地做兩件事， 一件是辦養老社區， 一件是涉足醫療。
關於醫療， 貓妹一直建議大家， 社保千萬不能丟， 同時， 也要給自己補充商業醫療險， 比如現在特別火的百萬醫療險。
但目前的百萬醫療險， 幾乎都是1年期的， 最長的也不過是6年“保證續保”。 “年輕時買了用不上， 年老時想用買不了”， 很多人都有這個擔心。
01 能一輩子續保就行了嗎？
經常有貓友來問貓妹， 是不是多花點錢買華夏醫保通就行了。
確實， 華夏醫保通的玩法和大部分百萬醫療險不一樣， 它不能單獨買， 要隨著重疾險搭售， 所以， 買的時候要花一大筆錢把重疾險也買了。
再說產品， 它確實不存在停售不能續保的問題， 但有一個終身理賠總保額限制， 超出以後也不能報銷。
很多人覺得這些都可以接受， 但是卻沒注意到這個產品雖然能永遠續保但是續保價格是可調的。
按照保監會2006年頒佈的《健康保險管理辦法》規定， “保證續保條款是指在前一保險期間屆滿後， 投保人提出續保申請, 保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。 我們可以看出， “保證續保”必須滿足兩個條件， 一個是條款不變， 一個是費率不變（按照投保時公佈的各年齡費率）。
這個續保價格可調整， 決定了這個產品並不符合監管對“保證續保”的要求。 而對於投保人來說， 保險可以漲價， 並沒有達到大家的目的， 因為有可能會漲價到“有價無市”的地步， 比如現在的重疾險， 對老年人來說就是貴到不能買。
02 一輩子“保證續保”到底有多難？
那到底會不會出現一輩子保證續保的百萬醫療險？大家需求高漲， 完全沒有競品， 為啥保險公司都不想掙這份錢？貓妹也問過一些業內人士。 得到的答案並不樂觀， 因為以目前的精算邏輯看， 並不支援。
先來看看國外的醫療險大概是啥樣的。
一種是Renewable醫療險， 相對主流， 短期險種， 每年核保， 核保不通過的， 踢出去， 留下的繼續保， 這樣的小不公平換來的是大公平，
還有一種是Guranteed Renewable醫療險， 保證續保但是可以調價， 價格整體是上揚的趨勢， 費率定期調整， 比如香港是每年一調整， 在美國甚至是每個季度都調整。 這樣做的好處是讓進入這個保險的群體能一直擁有保障。
至於大家想要的Guranteed Rate醫療險， 也就是費率保證醫療險， 國外早期做過， 很快就停售了。
做不下去， 是因為健康險是最複雜的保險產品， 影響因素太多了。
▌比如， 個體的理賠風險。 保證續保醫療險的定價要考慮不同年齡的人的理賠成本， 同時也要考慮隨著時間推移， 原來健康的人健康情況變糟糕而帶來的額外理賠成本。
▌比如， 醫療通脹風險。 像人均住院費用支出，
再往遠點看， 醫療水準及醫療費用充滿不確定性。 比如某個醫療手段、某個新藥的出現， 或許真的可以拿錢續命。 30年後的醫療水準會達到什麼樣的層次？不太敢想像。
▌比如， 保險公司的風控。 醫療險的逆選擇風險， 騙賠風險， 都不容忽視。
▌比如， 政策風險。 現在的商業醫療保險都是和社保醫保掛鉤的， 如果社保出現巨大政策變革， 那麼對與之關聯的商業醫療險的影響是顯而易見， 甚至可能是毀滅性的打擊。
對於商業保險公司來說， 一旦醫療險給出了終生保證續保的承諾， 鎖定了費率， 那麼保險公司承擔的風險就可想而知了。
所以， 大家的期望還是不要太高了。